Συνταξιοδοτικές ελευθερίες: όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε
Τώρα έχετε περισσότερες επιλογές από ποτέ όσον αφορά τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Ποιες είναι όμως αυτές και ποιοι οι κίνδυνοι;
Στον εαρινό προϋπολογισμό του 2015, ο τότε καγκελάριος Τζορτζ Όσμπορν εισήγαγε σαρωτικές αλλαγές στον τρόπο φορολόγησης των συντάξεων. Οι νέοι κανόνες οδήγησαν τους ανθρώπους να παίρνουν μια ποικιλία διαφορετικών επιλογών όταν επενδύουν τα αυγά της φωλιάς τους - αλλά σημαίνουν επίσης ότι τα άτομα άνω των 55 ετών έχουν γίνει ελκυστικός στόχος για απατεώνες.
Πριν από τον Απρίλιο του 2015, όταν τα περισσότερα άτομα με σύνταξη καθορισμένης εισφοράς έφτασαν σε ηλικία συνταξιοδότησης, η μόνη διαθέσιμη επιλογή ήταν να αγοράσουν ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που ονομαζόταν πρόσοδος, το οποίο περιλάμβανε τη χρήση των συνταξιοδοτικών τους αποταμιεύσεων για την αγορά ενός εγγυημένου εισοδήματος δια βίου. Αυτά τα προϊόντα ήρθαν μερικές φορές με ειδικούς όρους ή εγγυήσεις.
Ακούστε τον Mike Broomfield από το The Pensions Regulator να μιλάει στον Ian Dale του LBC για επενδυτικές απάτες
Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να συνδέσετε το εισόδημά σας με το ποσοστό του πληθωρισμού ή να συμπεριλάβετε έναν σύζυγο, προκειμένου να διασφαλίσετε ότι δεν θα στερούνταν οικονομικά εάν ο προσοδοφόρος πέθαινε πριν από αυτούς. Δεν αποτελεί έκπληξη, αυτές οι επιπλέον επιλογές κοστίζουν περισσότερο εκ των προτέρων.
Οι φορολογικές αλλαγές που εισήγαγε ο Osborne σημαίνουν ότι ο καθένας μπορεί πλέον να έχει πρόσβαση στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις του ανά πάσα στιγμή από την ηλικία των 55 ετών και να λαμβάνει τις δικές του αποφάσεις σχετικά με τον τρόπο χρηματοδότησης της συνταξιοδότησής του. Από τότε που τέθηκαν σε ισχύ οι νέοι κανόνες ή οι συνταξιοδοτικές ελευθερίες, ο αριθμός των προσόδων που αγοράζονται μειώθηκε απότομα - αλλά η ελευθερία των ανθρώπων να κάνουν ό,τι θέλουν με τα συνταξιοδοτικά τους χρήματα θα μπορούσε να τους αφήσει ευάλωτους στους απατεώνες.
Έχετε τώρα μια σειρά από επιλογές για το τι να κάνετε με τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας αφού φτάσετε τα 55 (θυμηθείτε, αυτή είναι η ηλικία που ξεκινούν οι συνταξιοδοτικές ελευθερίες. Εάν κάποιος προσπαθήσει να σας πείσει να αποκτήσετε πρόσβαση στη σύνταξή σας πριν από αυτήν την ηλικία, είναι πιθανό απάτη και θα μπορούσε να οδηγήσει σε μεγάλο φορολογικό λογαριασμό).
Εδώ διερευνούμε αυτές τις επιλογές σε μεγαλύτερο βάθος, συμπεριλαμβανομένων των πιθανών πλεονεκτημάτων και κινδύνων που σχετίζονται με την καθεμία. Δεν θα είναι όλες διαθέσιμες σε όλους: οι διαθέσιμες επιλογές διαφέρουν από το ένα σχήμα στο άλλο. Οι συνθήκες του καθενός είναι διαφορετικές. Ενώ εξετάζουμε τις διαθέσιμες επιλογές σε γενικές γραμμές, εάν σκέφτεστε να αποκτήσετε πρόσβαση στο ταμείο σύνταξης, μπορεί να είναι χρήσιμο να μιλήσετε Συμβουλευτική Υπηρεσία Συντάξεων , οι οποίοι παρέχουν δωρεάν ανεξάρτητη και αμερόληπτη πληροφόρηση και καθοδήγηση.
Επιπλέον, εάν είστε άνω των 50 ετών και έχετε σύνταξη καθορισμένων εισφορών, μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στην κρατική υπηρεσία Pension Wise , το οποίο προσφέρει προκρατημένα ραντεβού για να μιλήσετε για τις επιλογές συνταξιοδότησής σας. Είναι σημαντικό να πάρετε την καλύτερη απόφαση για τις προσωπικές σας περιστάσεις, επομένως θα πρέπει να σκεφτείτε σοβαρά να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες ενός οικονομικού συμβούλου.
Εάν επιλέξετε έναν σύμβουλο, φροντίστε να χρησιμοποιήσετε έναν που είναι εξουσιοδοτημένος από το Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς (FCA) - ελέγξτε ότι βρίσκονται στα FCA Μητρώο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών . ο Υπηρεσία παροχής συμβουλών για χρήματα έχει πληροφορίες για το πώς να βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο ή θα μπορούσατε να λάβετε περισσότερες πληροφορίες από μια ομάδα που εκπροσωπεί συμβούλους όπως η PIMFA.
Ωστόσο, πριν εξετάσουμε τις επιλογές σας, μια προειδοποίηση: οι απατεώνες εργάζονται σκληρά για να διαχωρίσουν τους ανθρώπους από τις πρόσφατα προσβάσιμες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους. Ποτέ μην ακούτε κάποιον που επικοινωνεί μαζί σας με μια προσφορά, είτε πρόκειται για αναθεώρηση συντάξεων, για επενδυτική ευκαιρία ή για τις λεγόμενες δωρεάν συμβουλές.
Μια κοινή τακτική είναι να προσφέρετε μια δωρεάν αναθεώρηση συντάξεων, που έχει σχεδιαστεί για να σας πείσει να μεταφέρετε τα χρήματά σας σε ένα πρόγραμμα υψηλού κινδύνου, ίσως στο εξωτερικό ή σε μια ασυνήθιστη επιχείρηση. Να είστε προσεκτικοί: ορισμένες από αυτές τις επενδύσεις δεν λειτουργούν σωστά, ενώ άλλες είναι ξεκάθαρες απάτες.
Τέσσερα βήματα που πρέπει να κάνετε πριν επενδύσετε:
Αφήνοντάς το ανέγγιχτο
Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα, μπορείτε να αποφασίσετε να αφήσετε το ταμείο σύνταξης εκεί που είναι. Οι συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις είναι πολύ πιθανό να βρίσκονται σε ένα ή περισσότερα επενδυτικά ταμεία, τα οποία με τη σειρά τους επενδύουν σε ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών και άλλων περιουσιακών στοιχείων που επιλέγονται από έναν διαχειριστή κεφαλαίων. Η επένδυση είναι εγγενώς επικίνδυνη, αλλά όσο περισσότερο παραμένετε επενδυμένοι τόσο περισσότερες πιθανότητες έχετε να δημιουργήσετε ένα μεγαλύτερο pot, επανεπενδύοντας οποιοδήποτε εισόδημα από μερίσματα και επωφελούμενοι από την αύξηση των τιμών των υποκείμενων περιουσιακών στοιχείων. Αν και η αξία των επενδύσεών σας μπορεί να ανεβαίνει και να μειώνεται, είναι ακόμα πιο ασφαλές να την κρατήσετε συμβατικά παρά να την παραδώσετε σε πιθανούς απατεώνες.
Αξίζει να ελέγξετε με το σύστημά σας σε τι επενδύονται οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας και εάν αυτό θα αλλάξει όσο πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Αν δεν επιλέξετε τις επενδύσεις σας, πολλά προγράμματα θα κάνουν τον τρόπο ζωής των επενδύσεών σας καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μετακινώντας σας σε περιουσιακά στοιχεία χαμηλότερου κινδύνου (και πιθανώς χαμηλότερης ανταμοιβής) για να σας προστατεύσουν από την αστάθεια της αγοράς. Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε εάν το πρόγραμμά σας έχει τη σωστή ημερομηνία συνταξιοδότησης για εσάς. Εάν δεν το κάνει, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το σχέδιό σας σχετικά με την αλλαγή του.
Αγοράστε πρόσοδο
Παρόλο που ο αριθμός των ατόμων που επιλέγουν να αγοράσουν πρόσοδο με τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις έχει μειωθεί από τον Απρίλιο του 2015, η αγορά προσόδων δεν πρέπει να αποκλειστεί εντελώς. Ένα εγγυημένο εισόδημα για μια ζωή δεν είναι κάτι που πρέπει να χλευάζει.
Εάν επιλέξετε να αγοράσετε μια πρόσοδο, μπορείτε ακόμα να πάρετε το 25% του συνταξιοδοτικού σας pot αφορολόγητο. Ωστόσο, θα πληρώσετε φόρο για το εισόδημα που δημιουργεί η πρόσοδος.
Αγοράζοντας μια ετήσια πρόσοδο, παραδίδετε όλο το επενδυμένο ποτ σύνταξης μαζί με τους σχετικούς κινδύνους σε κάποιον άλλο - δηλαδή στον πάροχο προσόδων. Ωστόσο, υπάρχουν και άλλα θέματα που πρέπει να εξεταστούν. Για παράδειγμα, εάν πεθάνετε νωρίτερα από το αναμενόμενο, εσείς και η οικογένειά σας ενδέχεται να μην λάβετε τόσο μεγάλο όφελος από την πρόσοδο σας όσο θα προέκυπτε αν την αφήσετε στο δοχείο.
Οι προσόδους δεν μπορούν να μεταβιβαστούν σε αγαπημένα πρόσωπα με διαθήκη, αν και για ένα ασφάλιστρο, οι περισσότεροι πάροχοι προσόδων θα συμπεριλάβουν έναν σύζυγο στη συμφωνία σας, έτσι ώστε να συνεχίσουν να λαμβάνουν μέρος ή όλο το εισόδημα ακόμα κι αν πέθατε.
Ο άλλος κίνδυνος είναι ότι το συνταξιοδοτικό εισόδημα που λαμβάνετε εξαρτάται από τα ποσοστά προσόδου τη στιγμή που αγοράζετε την πρόσοδο. Τα επιτόκια προσόδου επηρεάζονται από τα επιτόκια και τις αποδόσεις χρυσού, και τα προσφερόμενα επιτόκια μπορούν να αυξηθούν και να μειωθούν μαζί. Αυτό έχει σημασία όταν αγοράζετε την πρόσοδο, καθώς το επιτόκιο προσόδου είναι το ποσοστό ενός pot που ένας πάροχος είναι διατεθειμένος να πληρώσει, ουσιαστικά ως ετήσιο εισόδημα, εφ' όρου ζωής.
Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα ποτ 500.000 £ και σας προσφέρεται επιτόκιο προσόδου 5%, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε το δοχείο σας για να αγοράσετε εγγυημένα 25.000 £ (προ φόρων) δια βίου με πρόσοδο. Μπορεί επίσης να πληροίτε τα κριτήρια για ενισχυμένη πρόσοδο, καθώς τα ποσοστά προσόδου επηρεάζονται επίσης από διάφορους παράγοντες προσωπικούς για εσάς, συμπεριλαμβανομένης της κακής υγείας.
Μεταβείτε σε ανάσυρση, γνωστή και ως ανάσυρση ευέλικτης πρόσβασης
Απόσυρση σημαίνει να διατηρείτε το pot σας επενδυμένο και στη συνέχεια να αποσύρετε ένα εισόδημα για να χρηματοδοτήσετε τη ζωή σας στη σύνταξη. Αυτή είναι μια πιο ευέλικτη επιλογή από την αγορά μιας πρόσοδος, αλλά είναι επίσης πιο επικίνδυνη, επειδή σημαίνει να αφήνετε το άσχετο ποντίκι σας εκτεθειμένο στις επενδυτικές αγορές. Αυτό θέτει το δοχείο του κεφαλαίου σας σε κίνδυνο, σε αντίθεση με ένα εισόδημα προσόδου, το οποίο είναι εγγυημένο εφ' όρου ζωής.
Μπορείτε επίσης να πάρετε το 25% του ποτ σας αφορολόγητο. Τα χρήματα που βγάζετε κατά την ανάληψη φορολογούνται με τον οριακό συντελεστή σας αφού λάβετε το αφορολόγητο 25% εφάπαξ. Λάβετε υπόψη ότι μπορείτε επίσης να κάνετε παράτυπες αναλήψεις σε ανάληψη ευέλικτης πρόσβασης, αλλά ολόκληρο το ποσό θα υπόκειται σε φόρο.
Ο μεγαλύτερος κίνδυνος να βασιστείς στην ανάληψη από ένα επενδυμένο ταμείο συνταξιοδότησης είναι η πιθανότητα να ζήσεις περισσότερο από τις αποταμιεύσεις σου. Αυτό ονομάζεται κίνδυνος μακροζωίας. Έρευνες έχουν δείξει ότι οι άνθρωποι τείνουν να υποτιμούν πόσο θα ζήσουν, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να βρεθούν χωρίς χρήματα αργότερα στη ζωή τους, έχοντας υπερεκτιμήσει πόσα μπορούν να βγάζουν κάθε χρόνο.
Εάν οι αναλήψεις σας από το δοχείο σας υπερβαίνουν τις αποδόσεις της επένδυσης των κεφαλαίων που απομένουν στο δοχείο σας, το μέγεθος του δοχείου σας θα μειωθεί. Εάν μπορείτε να αντλήσετε μόνο από τις επιστροφές που δημιουργεί το δοχείο σας, θα διαρκέσει περισσότερο.
Από την άλλη πλευρά, ένα προφανές πιθανό όφελος από την ανάληψη είναι ότι μπορείτε να πάρετε όσα ή λίγα από τα χρήματά σας θέλετε. Δεν υπόκεινται σε επιτόκια προσόδου όταν έρχεται η ώρα να συνταξιοδοτηθείτε. Θα μπορούσατε, επίσης, να έχετε πρόσβαση σε περισσότερα από το δοχείο σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, αν και αν αφαιρέσετε πάρα πολλά θα μπορούσε να σας βάλει σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο και θα εξαντλήσει την αξία του κεφαλαίου σας.
Ένα επιπλέον πλεονέκτημα είναι ότι το δοχείο σας δεν πεθαίνει μαζί σας - σας ανήκει και μπορεί να μεταβιβαστεί στα αγαπημένα σας πρόσωπα με τη διαθήκη σας.
Ανάληψη εφάπαξ
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να λαμβάνετε ακανόνιστα εφάπαξ ποσά όπως και όποτε τα χρειάζεστε, αφήνοντας τα υπόλοιπα επενδυμένα, με αυτό που ο κλάδος αποκαλεί μη κρυσταλλωμένο εφάπαξ συνταξιοδοτικό ταμείο ή UFPLS. Εξακολουθείτε να λαμβάνετε το ίδιο ποσοστό αφορολόγητων μετρητών με τις άλλες επιλογές, αλλά δεν μπορείτε να διεκδικήσετε ολόκληρο το ποσό με μια κίνηση. Κάθε φορά που παίρνετε ένα UFPLS, το ένα τέταρτο του ποσού που αποσύρετε θα είναι αφορολόγητο, με το υπόλοιπο να φορολογείται με τον οριακό σας συντελεστή.
Έτσι, η κύρια διαφορά μεταξύ ανάληψης ευέλικτης πρόσβασης και UFPLS είναι ότι με το πρώτο παίρνετε το αφορολόγητο 25% εφάπαξ και μετά πληρώνετε φόρο για τυχόν άλλες αναλήψεις, ενώ με το δεύτερο δεν παίρνετε το αρχικό σας εφάπαξ ποσό αλλά πληρώστε φόρο μόνο για το 75% των επόμενων αναλήψεων.
Η λήψη ενός UFPLS σάς εκθέτει σε πολλούς από τους ίδιους κινδύνους που θα αντιμετωπίζατε σε περίπτωση απόσυρσης με ευέλικτη πρόσβαση, αν και αν αφήσετε το επενδυμένο εφάπαξ ποσό του 25% θα μπορούσε αναμφισβήτητα να μειώσει τις πιθανότητες να ξεμείνετε από χρήματα αργότερα. Τα βασικά πλεονεκτήματα είναι ότι το ποτ σας δυνητικά παραμένει μεγαλύτερο και οι αναλήψεις σας είναι φθηνότερες, ανάλογα με το πόσο από το ποτ θα πάρετε εκ των προτέρων.
Πάρτε το όλο
Μπορείτε να κάνετε μετρητά σε ολόκληρο το δοχείο σας αν θέλετε. Θα λάβετε το εφάπαξ αφορολόγητο 25% και θα φορολογηθείτε για το υπόλοιπο, αλλά θα έχετε τα μετρητά να κάνετε ό,τι θέλετε.
Από τότε που τέθηκε σε ισχύ η συνταξιοδοτική ελευθερία, πολλά άτομα με μικρότερα pot επιλέγουν αυτήν την επιλογή, πιθανώς επειδή οι άνθρωποι είναι πιο πιθανό να μπορούν να κάνουν μετρητά σε ένα μικρότερο δοχείο (έως τρία ποτ αξίας £10.000 ή λιγότερο) χωρίς να χρειάζεται να πληρώσουν υψηλότερο συντελεστή φόρου. Όσοι έχουν μεγαλύτερες γλάστρες μπορεί να πληρώσουν περισσότερο φόρο σε σχέση με άλλες επιλογές, παίρνοντάς το όλα ταυτόχρονα.
Εάν πάρετε ολόκληρο το δοχείο σε μετρητά και το αφήσετε σε έναν χαμηλότοκο λογαριασμό ταμιευτηρίου, θα ανταλλάξετε τον επενδυτικό κίνδυνο με τον κίνδυνο πληθωρισμού. Διατηρώντας ολόκληρο το ποσό σε μετρητά, δεν θα επηρεαστείτε άμεσα από τα κραχ του χρηματιστηρίου, αλλά υπάρχει μεγάλη πιθανότητα ο πληθωρισμός να ξεπεράσει κάθε ενδιαφέρον σας. Αν αντ' αυτού επανεπενδύσετε τα χρήματά σας, οι αποδόσεις που κερδίζετε θα μπορούσαν να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό, αλλά θα αναλάβετε επενδυτικό κίνδυνο.
Η κατώτατη γραμμή
Πριν κάνετε την επιλογή σας, εξετάστε προσεκτικά όλες τις επιλογές σας - μια σημαντική απόφαση όπως αυτή δεν πρέπει να βιαστείτε. Στην πραγματικότητα, αν κάποιος σας πιέζει να πάρετε μια γρήγορη απόφαση, θα μπορούσε να είναι σημάδι απάτης. Σκεφτείτε να λάβετε οικονομικές συμβουλές και, τέλος, μην ακούτε ποτέ ασυνήθιστες προσφορές, όσο υπέροχες κι αν ακούγονται.
Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τους τύπους απάτης που προσελκύουν ανθρώπους και για να αποφύγετε να γίνετε θύμα, ρίξτε μια ματιά στη σελίδα ScamSmart της FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
Επικοινωνία
Η Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς: www.fca.org.uk
Συμβουλευτική Υπηρεσία Συντάξεων: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pension Wise: www.pensionwise.gov.uk
Υπηρεσία παροχής συμβουλών για χρήματα: www.moneyadviceservice.org.uk
Παίρνω η έρευνά μας για την ευκαιρία σας να κερδίσετε κουπόνια John Lewis £100 και £50
