Προμήθειες στεγαστικών δανείων: ξέρετε τι πληρώνετε;
Οι οποίες? και η CML έχουν ενωθεί για να τυποποιήσουν τον τρόπο με τον οποίο παρουσιάζονται οι χρεώσεις στους αγοραστές κατοικιών
Getty
Μια υποθήκη είναι πολύ πιθανό να είναι η μεγαλύτερη οικονομική δέσμευση που κάνετε κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Δανείζεστε εκατοντάδες χιλιάδες λίρες, εξασφαλισμένες στην οροφή πάνω από το κεφάλι σας με την υπόσχεση να αποπληρώσετε αυτό το χρέος μέσα σε μερικές δεκαετίες.
Ωστόσο, η έρευνα έχει βρει επανειλημμένα ότι οι περισσότεροι από εμάς δεν κατανοούμε πλήρως τις λεπτομέρειες της υποθήκης μας.
Ένας βασικός τομέας που προκαλεί μεγάλη σύγχυση είναι τα τέλη που πληρώνουμε για τα στεγαστικά μας δάνεια. Υπάρχει μια ολόκληρη σειρά από πρόσθετες χρεώσεις που προστίθενται στους περισσότερους λογαριασμούς στεγαστικών δανείων. Καθώς αυτά έχουν μεγάλη ποικιλία ονομάτων στο παρελθόν, ήταν δύσκολο για τους καταναλωτές να καταλάβουν πώς αυτές οι χρεώσεις επηρεάζουν το ποσό που πληρώνουν και καθιστούν σχεδόν αδύνατο να συγκρίνουν με ακρίβεια το συνολικό κόστος μιας υποθήκης με μια άλλη.
Για παράδειγμα, ένα διετές στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο 90 τοις εκατό δανείου προς αξία από την Tesco Bank έχει επιτόκιο 2,29 τοις εκατό. Ωστόσο, υπάρχουν έξι πρόσθετες χρεώσεις και επιβαρύνσεις επιπλέον, όπως: προμήθεια κράτησης £195, χρέωση προϊόντος £1.300, χρέωση αποτίμησης (σε δάνειο £100k έως £200k) £275, £25 για μεταφορά χρημάτων, εξαργύρωση έξοδα διαχείρισης 90 £ και χρεώσεις πρόωρης εξόφλησης δύο τοις εκατό ή τρία τοις εκατό ανάλογα με το πόσο νωρίς θέλετε να εξοφλήσετε.
Είναι όλα απίστευτα μπερδεμένα και Ποιο; έχουν κάνει εκστρατεία για αυτό. Ως αποτέλεσμα το Συμβούλιο Υποθηκοφυλακείων (CML) και Ποιο; έχουν συγκεντρωθεί για να κάνουν τους δανειστές να απλοποιήσουν τις χρεώσεις των στεγαστικών δανείων τους.
Χιλιάδες άνθρωποι υποστήριξαν την έκκλησή μας να τερματιστεί η σύγχυση σχετικά με το κόστος των στεγαστικών δανείων, λέει ο Who; εκτελεστικός διευθυντής, Richard Lloyd.
Χαιρόμαστε που η εργασία μας με το CML οδήγησε σε απλοποιημένες χρεώσεις και χρεώσεις. Αυτή η νέα προσέγγιση θα διευκολύνει πολύ τους ανθρώπους να συγκρίνουν τις προμήθειες στεγαστικών δανείων. Ελπίζουμε ότι όλοι οι πάροχοι στεγαστικών δανείων θα κάνουν αυτές τις αλλαγές το συντομότερο δυνατό.
Οι αλλαγές σημαίνουν ότι κάθε δανειστής θα απαριθμήσει τις προμήθειες των στεγαστικών δανείων του με την ίδια σειρά, χρησιμοποιώντας τις ίδιες τυπικές περιγραφές, ώστε να μπορούμε όλοι να συγκρίνουμε τις υποθήκες πιο εύκολα.
Οι χρεώσεις που αναφέρονται θα περιλαμβάνουν τις χρεώσεις αίτησης, αποτίμησης και νομικών, καθώς και χρεώσεις πρόωρης αποπληρωμής. Τυχόν τέλη χρέωσης δανειστή που δεν ταιριάζουν σε αυτό το τυπικό τιμολόγιο θα πρέπει να καταστήσουν σαφείς αυτές τις πρόσθετες χρεώσεις.
Ελπίζουμε πολύ ότι το νέο τιμολόγιο και η τυπική ορολογία θα καταστήσουν αποδεδειγμένα ευκολότερη την κατανόηση και τη σύγκριση του κόστους των στεγαστικών δανείων, λέει ο γενικός διευθυντής της CML, Paul Smee.
Τι σημαίνουν τα τέλη
Χρέωση αίτησης: συνδυάζει μια σειρά από χρεώσεις, συμπεριλαμβανομένης της χρέωσης κράτησης και της συμφωνίας ή της χρέωσης προϊόντος
Τέλος κράτησης: ένα μη επιστρέψιμο ποσό που πληρώνετε όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη.
Προμήθεια διακανονισμού ή προϊόντος: συχνά ένα σημαντικό ποσό έως 2.000 £ που μπορεί να προστεθεί στην υποθήκη σας και να αποπληρωθεί καθ' όλη τη διάρκεια. Ωστόσο, κάτι τέτοιο μπορεί να αυξήσει σημαντικά το κόστος στεγαστικών δανείων σας. Συχνά μια υποθήκη με πολύ χαμηλό επιτόκιο μπορεί να έχει μια μεγάλη προμήθεια συμφωνίας που ακυρώνει το όφελος του χαμηλού επιτοκίου.
Αποτίμηση και νομικές αμοιβές: τι χρεώνει ο δανειστής για να στείλει κάποιον να αποτιμήσει το ακίνητο στο οποίο θέλετε να υποθηκεύσετε και τυχόν αμοιβές που επιβαρύνει ο δανειστής από τους δικούς του δικηγόρους κατά την αξιολόγηση του ακινήτου.
Χρεώσεις πρόωρης εξόφλησης: ένα πρόστιμο που πληρώνετε εάν αποφασίσετε να εξοφλήσετε νωρίτερα την υποθήκη. Συνήθως επιβάλλεται εάν εξοφλήσετε την υποθήκη πριν από το τέλος της αρχικής συμφωνίας στεγαστικού δανείου. Είναι συνήθως ένα τοις εκατό έως πέντε τοις εκατό του συνολικού χρέους, επομένως μπορεί να είναι μια βαριά ποινή.
Τέλη διαχείρισης: γνωστά και ως τέλη εξόδου, αυτά είναι ένα τελευταίο τσίμπημα στην ουρά όταν ολοκληρώσετε την πληρωμή της υποθήκης σας. Παρά το γεγονός ότι θα πληρώσει στον δανειστή χιλιάδες λίρες σε τόκους, θα σας χρεώσει 100-300 £ για να καλύψετε τα έξοδα δημιουργίας, συντήρησης και κλεισίματος της υποθήκης σας.
