Απελευθέρωση μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας: τι λένε οι ειδικοί
Καιρικές συνθήκες αγοράς, ευλογημένη απελευθέρωση και ορισμένες χρεώσεις ERC
Ώρα για μια ειλικρινή συζήτηση;
Matt Cardy/Getty Images
Ανεμοδείκτες της αγοράς
Η ανάγνωση των ρούνων της νομισματικής πολιτικής του Ηνωμένου Βασιλείου είναι εμφανώς δύσκολη, είπε ο Stefan Wagstyl στο Financial Times . Αλλά υπάρχει μια ξεκάθαρη αίσθηση ότι η εποχή των εξαιρετικά χαμηλών επιτοκίων είναι προ των πυλών. Παρόλο που οι κορυφαίες προσφορές στεγαστικών δανείων από δανειστές όπως η Halifax, η Nationwide και η Santander έχουν μόλις αυξηθεί από το καλοκαίρι (όλες προσφέρουν πενταετή δάνεια σταθερού επιτοκίου στο 0,99% έως και 60% της αξίας του ακινήτου), δεν μπορεί να αντέξει πολύ περισσότερο.
Πράγματι, οι δανειστές έχουν ήδη αυξήσει τα επιτόκια για την αποδέσμευση μετοχών στεγαστικά δάνεια , τα οποία είναι κάτι σαν ανεμοδείκτης της αγοράς καθώς συχνά περιλαμβάνουν πολύ μακροπρόθεσμα δάνεια. Τα χαμηλότερα ποσοστά σε αυτά τα προϊόντα έχουν εκτιναχθεί από 2,4% πριν από μερικές εβδομάδες σε 2,8%. Δεν υπάρχει λόγος πανικού – τα ποσοστά ήταν πολύ υψηλότερα πριν από την Covid, στο 3,5% ή περισσότερο. Αλλά μπορεί να είναι χρήσιμο να αρχίσετε να σκέφτεστε μια νέα συμφωνία.
Ευλογημένη απελευθέρωση;
Κατά την τελευταία δεκαετία, τα προϊόντα που κυκλοφορούν μετοχικά, τα οποία επιτρέπουν στα άτομα άνω των 55 ετών να αξιοποιήσουν την αξία του σπιτιού τους, έχουν αυξηθεί, είπε ο Τζορτζ Νίξον στο Οι καιροί . Αυτή τη στιγμή υπάρχουν διαθέσιμα 812 δάνεια, με μέσο επιτόκιο 4,17%. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού επιλέγουν μια ισόβια υποθήκη, είτε παίρνοντας ένα μεγάλο εφάπαξ ποσό είτε αποδεσμεύοντας χρήματα σταδιακά. Οι τόκοι προστίθενται συνήθως στο χρέος και αποπληρώνονται όταν ο δανειολήπτης πεθάνει ή το σπίτι πωλείται. Αυτά τα προγράμματα μπορούν να βελτιώσουν σημαντικά την ποιότητα ζωής των ανθρώπων. Το αλίευμα είναι ότι τα υψηλότερα επιτόκια κάνουν τεράστια διαφορά στο ποσό που τελικά θα επιστραφεί. Ένα δάνειο 200.000 λιρών στο 6,82% (το συνεχιζόμενο επιτόκιο το 2011) θα διπλασιαστεί σχεδόν σε 394.802 £ μετά από δέκα χρόνια – αφήνοντας πολλούς κληρονόμους με μια δυσάρεστη έκπληξη.
ERC ορισμένες χρεώσεις
Σε αντίθεση με τα κανονικά στεγαστικά δάνεια, δεν υπάρχει περίοδος σταθερού επιτοκίου που λήγει στα προγράμματα κατ' οίκον αποδέσμευσης. Αλλά μπορείτε ακόμα να ψωνίσετε για μια καλύτερη προσφορά. Η μεγάλη προειδοποίηση είναι οι υψηλές χρεώσεις πρόωρης αποπληρωμής (ERC). Είναι σημαντικό να κάνουμε έναν υπολογισμό για να καθορίσουμε πόσος χρόνος θα χρειαστεί για να φτάσει το νεκρό σημείο, λέει η οικονομική σύμβουλος Abigail Banks του Private Office. Μερικές φορές η διαφορά στις τιμές δεν υπερβαίνει τις χρεώσεις. Οι δανειολήπτες υποχρεούνται σύμφωνα με τους κανόνες της FCA να λαμβάνουν οικονομικές συμβουλές πριν λάβουν δάνειο αποδέσμευσης μετοχών. Είναι καλή ιδέα να έχετε μια ειλικρινή συζήτηση και με την οικογένεια.
