Ποιοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν τα χειρότερα επιτόκια;
Οι τράπεζες θα πρέπει να εφαρμόσουν επταήμερη αλλαγή και να ειδοποιήσουν τους πελάτες για αλλαγές επιτοκίων
Justin Tallis/AFP/Getty Images
Ορισμένες τράπεζες και οικοδομικές εταιρείες έχουν «κατονομαστεί και ντροπιαστεί» για τα φτωχά επιτόκια που προσφέρουν στις αποταμιεύσεις πελατών.
Η Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς, η ρυθμιστική αρχή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, εξετάζει την αγορά αποταμίευσης μετρητών 700 δισεκατομμυρίων λιρών για δύο χρόνια λόγω των φόβων ότι οι τράπεζες επωφελούνται από την αδράνεια των πελατών πληρώνοντας θλιβερά επιτόκια.
Οι δανειστές πληρώνουν τόκους σε πελάτες που καταθέτουν κεφάλαια στα οποία δανείζουν για κέρδος αλλού, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις οι τράπεζες δεν πληρώνουν πλέον τίποτα απολύτως.
Σε ένα από τα διάφορα διορθωτικά μέτρα, η FCA δημοσίευσε μια λίστα με τους χειρότερους παραβάτες τον Οκτώβριο του 2015. Θα αναδημοσιεύει τη λίστα κάθε έξι μήνες.
«Οι κλειστοί λογαριασμοί από την FirstDirect και την HSBC στην πραγματικότητα δεν πληρώνουν καθόλου τόκους, αλλά ο χαμηλότερος τόκος που καταβάλλεται σε όλους τους λογαριασμούς είναι 0,01 τοις εκατό», λέει. Ο ανεξάρτητος . Με αυτό το ποσοστό, ένας λογαριασμός θα πλήρωνε μία λίρα το χρόνο σε τόκο για 10.000 £ αποταμίευσης.
Αυτό ήταν το επιτόκιο για όλους τους λογαριασμούς που μπορούν να διαχειρίζονται εντός υποκαταστημάτων από τη Danske Bank, την Progressive Building Society και τη θυγατρική της Royal Bank of Scotland Ulster Bank, καθώς και τους κλειστούς λογαριασμούς από την Skipton Building Society.
Στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου μετρητών που μπορούν να διαχειρίζονται μόνο εξ αποστάσεως, η Danske έφτασε και πάλι από κοινού με χαμηλό επιτόκιο 0,05%. Η First Direct, η οποία πληρώνει μηδενικούς τόκους σε κλειστούς λογαριασμούς, πληρώνει επίσης μόλις 5 £ ετησίως για αποταμιεύσεις 10.000 λιρών, ενώ η μητρική της HSBC πληρώνει 0,1 τοις εκατό.
Για τα ISA με εύκολη πρόσβαση σε μετρητά που μπορούν να διαχειρίζονται σε υποκατάστημα, τα επιτόκια ανοιχτών λογαριασμών ήταν τόσο χαμηλά όσο 0,1 τοις εκατό (10 £ ανά 10.000 £ αποταμίευσης) με τη Santander, 0,25 τοις εκατό με την First Trust Bank, 0,40 τοις εκατό με τη Danske Bank και 0,5 τοις εκατό με ένα πλήθος άλλων συμπεριλαμβανομένων των Bank of Scotland και NatWest. Τα κλειστά επιτόκια ήταν έως και 0,05 τοις εκατό με τη Marks and Spencer Bank.
Τέλος, για εύκολη πρόσβαση σε μετρητά Isa που πρέπει να διαχειρίζονται εξ αποστάσεως, ανοίξτε λογαριασμούς με την West Bromich Building Society πληρώνουν μόλις 0,5 τοις εκατό (50 £ ανά 10.000 £) και 0,65 τοις εκατό στην Co-op Bank. Οι κλειστοί λογαριασμοί στη Newcastle Building Society κέρδισαν μόνο 0,25 τοις εκατό επιτόκιο.
Μεταξύ πολλών άλλων μέτρων που είχαν προταθεί προηγουμένως και τα οποία επιβεβαιώθηκαν ότι θα τεθούν σε ισχύ μέχρι το τέλος του επόμενου έτους, οι τράπεζες θα πρέπει να προσφέρουν επταήμερη υπηρεσία αλλαγής λογαριασμού και θα υποχρεούνται να ενημερώνουν τους πελάτες όταν αλλάζει το επιτόκιο. όπως όταν μια περίοδος προσφοράς πλησιάζει στο τέλος της. Τα επιτόκια θα πρέπει επίσης να εμφανίζονται ευδιάκριτα στις δηλώσεις.
Αλλαγή λογαριασμού: η τράπεζα πρέπει να σας βοηθήσει να βρείτε μια καλύτερη συμφωνία
22 Οκτωβρίου
Οι τράπεζες θα αναγκαστούν να ενθαρρύνουν τους πελάτες να επανεξετάσουν εάν θα μπορούσαν να επιτύχουν μια καλύτερη συμφωνία μεταβαίνοντας τους τρεχούμενους λογαριασμούς τους σε έναν ανταγωνιστή βάσει προτάσεων που δημοσιεύθηκαν σήμερα και έχουν σχεδιαστεί για να τονώσουν τον ανταγωνισμό στον τραπεζικό τομέα.
Η Αρχή Ανταγωνισμού και Αγορών έχει προτείνει 15 διορθωτικά μέτρα για να σπάσει την κυριαρχία των Lloyds, Royal Bank of Scotland, HSBC και Barclays, οι οποίες μεταξύ τους ελέγχουν πάνω από τα τρία τέταρτα της αγοράς τρεχουσών λογαριασμών. Η έκθεση ακολουθεί μια 18μηνη έρευνα στον κλάδο, εν μέσω ανησυχίας ότι οι πελάτες σπάνια αλλάζουν τράπεζα παρόλο που συχνά δεν λαμβάνουν τόκους από καταθέσεις ή πλήττονται από κρυφές προμήθειες.
Η CMA διαπίστωσε ότι ο μέσος πελάτης θα ήταν κατά 70 £ ετησίως σε καλύτερη κατάσταση εάν ψώνιζε για τον καλύτερο τρεχούμενο λογαριασμό, ποσό που θα αυξανόταν σε 140 £ για όσους έχουν υπερανάληψη και 260 £ για εκείνους με μεγάλη υπερανάληψη. Κηδεμόνας Αναφορές.
Ένα από τα βασικά στοιχεία του σχεδίου για να εξασφαλιστεί ότι οι πελάτες θα ψωνίζουν θα είναι να αναγκαστούν οι τράπεζες να «ενθαρρύνουν τους πελάτες τους να στραφούν σε ανταγωνιστές», ειδικά εάν αλλάξουν οι συνθήκες τους ή εάν η τράπεζα πληγεί από διακοπή πληροφορικής ή άλλο πρόβλημα. Η αξιολόγηση άλλων λογαριασμών θα γίνει επίσης ευκολότερη μέσω της ανάπτυξης ενός πιο ολοκληρωμένου εργαλείου σύγκρισης, όπως αυτό που παρουσιάστηκε προηγουμένως στο CMA από την Lloyds, η ανάπτυξη της οποίας θα κοστίσει περίπου 200 εκατομμύρια £.
Συνολικά, οι προτάσεις «θα ληφθούν πιθανώς θετικά από τις μεγαλύτερες τράπεζες», είπε ο Simon Hunt, ηγέτης τραπεζών και κεφαλαιαγορών της PwC στο Ηνωμένο Βασίλειο. Reuters . Η CMA απέρριψε τις εκκλήσεις από τις αμφισβητούμενες τράπεζες για μεγαλύτερους αντιπάλους να εισαγάγουν προμήθειες λογαριασμών και αποφάσισε κρίσιμα να μην ζητήσει τη διάλυση των μεγάλων δανειστών.
Η έκθεση είναι πιθανό να απασχολήσει την καγκελάριο. Η ρυθμιστική αρχή τόνισε ότι εξακολουθεί να εξετάζει τον προγραμματισμένο φόρο της κυβέρνησης στα τραπεζικά κέρδη που οι μικρότερες τράπεζες είπαν ότι θα τις πλήξουν ιδιαίτερα σκληρά.
Αλλαγή τράπεζας: εύρεση του καλύτερου τρεχούμενου λογαριασμού
12 Αυγούστου
Ο τρέχων λογαριασμός σας προσφέρει σχέση ποιότητας-τιμής; Το πιθανότερο είναι ότι δεν γνωρίζετε την απάντηση σε αυτήν την ερώτηση. Έρευνα που ανατέθηκε από την Tesco Bank διαπίστωσε ότι το 55% από εμάς είναι αδύνατο να προσδιορίσουμε την αξία του τρεχούμενου λογαριασμού μας.
«Η έλλειψη κατανόησης των χρεώσεων και των τόκων που καταβάλλονται σε έναν υπάρχοντα λογαριασμό τρεχουσών συναλλαγών σημαίνει ότι οι καταναλωτές δεν έχουν αποτελεσματική βάση για να συγκρίνουν και να αξιολογήσουν τα οφέλη της αλλαγής», λέει η Amy Cashman, επικεφαλής του τμήματος οικονομικών στην εταιρεία έρευνας αγοράς TNS, η οποία πραγματοποίησε η μελέτη.
Εάν θέλετε να μάθετε αν ο τρέχων λογαριασμός σας προσφέρει καλή αξία, ο ευκολότερος τρόπος για να το κάνετε είναι πρώτα να περιορίσετε την αξία που χρειάζεστε. Θα πρέπει να λάβετε υπόψη τον τρέχοντα λογαριασμό σας, πώς τον χρησιμοποιείτε και τι χρειάζεστε περισσότερο από αυτόν.
Για παράδειγμα, εάν έχετε τακτικά υψηλό υπόλοιπο στον τρεχούμενο λογαριασμό σας, ελέγξτε το επιτόκιο που προσφέρει. Ομοίως, εάν καταλήγετε συχνά να χρησιμοποιείτε συχνά την υπερανάληψη σας, ελέγξτε πόσο χρεώνεστε για αυτό. Στη συνέχεια, λάβετε υπόψη την επιστροφή μετρητών ή άλλα κίνητρα για να δείτε τι βγαίνει καλύτερα.
Το καλύτερο για ενδιαφέρον
Εάν ο τρέχων λογαριασμός σας έχει συνήθως ένα αρκετά υγιές υπόλοιπο, τότε ο λογαριασμός Classic Plus της TSB είναι μια καλή επιλογή. Πληρώνει τόκο 5 τοις εκατό έως 2.000 £. Ωστόσο, πρέπει να πληρώνετε τουλάχιστον 500 £ το μήνα.
Εάν το υπόλοιπό σας δεν ξεπερνά τις 1.000 £ για μεγάλες περιόδους, τότε ο Τρεχούμενος Λογαριασμός Ανταμοιβής της Halifax είναι καλύτερη επιλογή. Σας πληρώνει 5 £ το μήνα αρκεί να πληρώνετε 750 £ το μήνα.
Κρατάτε πολλά χρήματα στον τρέχοντα λογαριασμό σας; Τότε ο λογαριασμός 123 του Santander θα μπορούσε να είναι η πιο ικανοποιητική επιλογή. Πληρώνει 3 τοις εκατό σε υπόλοιπα μεταξύ £3.000 και £20.000. Αυτό είναι καλύτερο από τους περισσότερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά υπάρχει χρέωση 2 £ το μήνα.
Αντίθετα, πολλοί άλλοι τρεχούμενοι λογαριασμοί επί του παρόντος δεν πληρώνουν καθόλου τόκους, καθώς τα ευρύτερα επιτόκια παραμένουν σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ.
Το καλύτερο για υπεραναλήψεις
Εάν τείνετε να είστε στο κόκκινο με τον τρέχοντα λογαριασμό σας, τότε θα μπορούσατε να πληρώσετε μια περιουσία σε χρεώσεις. Το Natwest, το TSB και το Llloyds θα σας χρεώσουν σχεδόν 100 £ ετησίως εάν βυθίζατε 600 £ σε υπερανάληψη για επτά ημέρες κάθε μήνα.
Κάποιοι άλλοι τρεχούμενοι λογαριασμοί δεν θα σας χρεώσουν καθόλου. Η FirstDirect δεν χρεώνει τόκους για υπερανάληψη £250, αλλά πρέπει να πληρώνετε σε £1.000 το μήνα. Η M&S Bank προσφέρει άτοκη υπερανάληψη £100.
Εάν σκοπεύετε να εκκαθαρίσετε την υπερανάληψη σας, τότε ο λογαριασμός Flex της Nationwide δεν χρεώνει τόκους για τους πρώτους τρεις μήνες, δίνοντάς σας λίγο χρόνο για να ξεπληρώσετε το χρέος.
Το καλύτερο για λογαριασμούς
Πολλοί από εμάς έχουμε έναν τρεχούμενο λογαριασμό που χρησιμοποιούμε για δαπάνες και έναν άλλο «λογαριασμό λογαριασμών» που πληρώνουμε κάθε μήνα. Αυτοί οι λογαριασμοί δεν χρησιμοποιούν διευκόλυνση υπερανάληψης, αλλά σπάνια έχουν μεγάλο υπόλοιπο. Επιλέξτε τον σωστό λογαριασμό και θα μπορούσατε να λάβετε οικονομικές ανταμοιβές.
Ο Τρεχούμενος Λογαριασμός 123 της Santander καταβάλλει επιστροφή μετρητών για μια ποικιλία πληρωμών λογαριασμών που κυμαίνονται από 1 τοις εκατό στους δημοτικούς φόρους, το νερό και τις πληρωμές στεγαστικών δανείων Santander, έως και 3 τοις εκατό σε λογαριασμούς τηλεφώνου και ευρυζωνικής σύνδεσης. Ένας τυπικός πληρωτής λογαριασμών θα κερδίζει περίπου 50 £ ετησίως σε επιστροφή μετρητών. Αφαιρέστε τα 24 £ ετησίως στις αμοιβές και αυτό σας αφήνει κέρδος 26 £ ετησίως. Δεν είναι ένα τεράστιο ποσό, αλλά καλύτερο από το μεγάλο ποσό που δεν θα λάβετε εάν ο λογαριασμός των λογαριασμών σας είναι σε διαφορετική τράπεζα.
Πώς να αλλάξετε
Μόλις καταλάβετε εάν θα αποκτούσατε καλύτερη σχέση ποιότητας/τιμής με μια άλλη αλλαγή τρεχούμενου λογαριασμού είναι πολύ απλό. Απλώς επιλέξτε τον λογαριασμό στον οποίο θέλετε να μετακινηθείτε και κάντε αίτηση. Η νέα τράπεζά σας θα πρέπει να χειρίζεται την αλλαγή όλων των άμεσων χρεώσεων και πάγιων εντολών σας, καθώς και να ειδοποιεί οποιονδήποτε κάνει τακτικές πληρωμές στον λογαριασμό σας.
Σύμφωνα με την Εγγύηση Τρέχοντος Εναλλαγής Λογαριασμού, θα πρέπει να θέσετε σε λειτουργία τον νέο σας λογαριασμό εντός επτά ημερών. Εάν κάτι πάει στραβά, τότε δικαιούστε επιστροφή χρημάτων για τυχόν τόκους ή χρεώσεις που προκύπτουν.
Η μη αλλαγή τραπεζικού λογαριασμού μπορεί να σας κοστίσει 50 £ ετησίως
5 Αυγούστου
Εάν δεν έχετε αλλάξει τραπεζικό λογαριασμό εδώ και χρόνια, θα μπορούσατε να είστε ένας από τους πολλούς ανθρώπους που χάνουν περίπου 50 £ ετησίως σε «διαφυγόντο τόκο» που παρέχει μια ώθηση πολλών δισεκατομμυρίων για τα αποτελέσματα της τράπεζας.
Σύμφωνα με μια μελέτη που δημοσιεύτηκε σήμερα από την Tesco Bank και τον ερευνητή TNS, η αδράνεια των πελατών είναι υπεύθυνη για εκατοντάδες δισεκατομμύρια λίρες που μαραζώνουν σε λογαριασμούς που πληρώνουν θλιβερά επιτόκια. Και προκαλείται σε μεγάλο βαθμό από τις τράπεζες που εφαρμόζουν περίπλοκες και αδιαφανείς δομές χρέωσης, οι Financial Times εξηγεί .
Η έρευνα διαπίστωσε ότι το 55 τοις εκατό των πελατών «βρίσκουν αδύνατο» να καθορίσουν την αξία του λογαριασμού τους και μόνο το 14 τοις εκατό των καταναλωτών πιστεύει ότι υπάρχουν μεγάλες διαφορές μεταξύ των επιτοκίων λογαριασμού.
Η εφημερίδα αναφέρει ότι αυτό συμβαίνει παρά το γεγονός ότι η Αρχή Ανταγωνισμού και Αγορών διαπίστωσε πέρυσι ότι περίπου 3,2 δισεκατομμύρια £ ετησίως, ή £50 το άτομο, κερδίζονται από τις τράπεζες ετησίως με το λεγόμενο «διαφυγόν τόκο», αναφερόμενος στους τόκους που θα μπορούσαν να έχουν οι πελάτες. κέρδιζαν αν είχαν αλλάξει σε καλύτερη συμφωνία. Μια άλλη ρυθμιστική αρχή, η Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς, είπε ότι έως και 160 δισεκατομμύρια στερλίνες βρίσκονται σε λογαριασμούς που πληρώνουν μόλις το ιστορικό χαμηλό βασικό επιτόκιο 0,5%.
Ο ανεξάρτητος σημειώσεις ότι μια επταήμερη υπηρεσία μεταγωγής που εισήχθη το 2013 ενίσχυσε τα ποσοστά μεταγωγής, αλλά οι αριθμοί αυξήθηκαν μόλις 4 τοις εκατό σε 1,1 εκατομμύρια πέρυσι. Οι άνθρωποι παραμένουν πολύ πιο διατεθειμένοι να αλλάζουν πιστωτικές κάρτες παρά τραπεζικούς λογαριασμούς, για παράδειγμα. Σύμφωνα με τα σχέδια που ανακοινώθηκαν τον περασμένο μήνα, οι ρυθμιστικές αρχές θα επιβάλουν μια μονοήμερη υπηρεσία μεταγωγής έως το 2017, καθώς και θα αναγκάσουν τις τράπεζες να αποσύρουν παραπλανητικά ονόματα λογαριασμών.
Η Tesco Bank έχει ιδιόκτητο συμφέρον για βελτιωμένη μεταγωγή, καθώς είναι μια από τις πολλές τράπεζες «προκλητού» που επιδιώκει να σπάσει τον ασφυκτικό έλεγχο των τεσσάρων μεγάλων τραπεζών – Barclays, HSBC, Lloyds και Royal Bank of Scotland – που μεταξύ τους ελέγχουν περισσότερο από τα τρία τέταρτα των τρεχουσών λογαριασμών.
Isa switching: πόσο σκληροί νέοι τραπεζικοί κανόνες θα σας βοηθήσουν
4 Αυγούστου
Η έξοδος από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που προσφέρει χαμηλό επιτόκιο θα γίνει πιο γρήγορη και ευκολότερη τα επόμενα δύο χρόνια, αφού η κύρια χρηματοοικονομική ρυθμιστική αρχή της Βρετανίας πρότεινε σκληρούς νέους κανόνες που απαιτούν από τις τράπεζες και τις εταιρείες να επεξεργάζονται μεταφορές εντός επτά ημερών.
Είναι ένα από τα πολλά μέτρα που τέθηκαν προς διαβούλευση από την Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς χθες για να ταρακουνήσει την αγορά αποταμίευσης 700 δισεκατομμυρίων λιρών του Ηνωμένου Βασιλείου, η οποία επιβαρύνεται από τα χαμηλά επιτόκια και την αδράνεια των καταναλωτών. Μια μελέτη που διεξήχθη νωρίτερα φέτος από το FT διαπιστώθηκε ότι οκτώ στους δέκα λογαριασμούς εύκολης πρόσβασης δεν έχουν αλλάξει εδώ και τρία χρόνια και ότι 160 δισεκατομμύρια λίρες βρίσκονται σε λογαριασμούς που πληρώνουν μόνο το 0,5 τοις εκατό του βασικού επιτοκίου της Τράπεζας της Αγγλίας ή ακόμη λιγότερο.
Σύμφωνα με τις νέες προτάσεις, οι οποίες θα επηρεάσουν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα μετρητά Isas, οι τράπεζες θα πρέπει να επιταχύνουν τις μεταφορές από 15 ημέρες επί του παρόντος σε μόλις επτά έως το 2017, λέει Οι καιροί . Θα πρέπει επίσης να ειδοποιούν τους αποταμιευτές, ίσως με γραπτό μήνυμα, εντός 14 ημερών όταν αλλάζουν οι τιμές, για παράδειγμα όταν λήξει μια «εισαγωγική» περίοδος.
Θα τους απαγορευτεί η χρήση δελεαστικών ονομάτων με λέξεις όπως «χρυσός» για τη διαφήμιση λογαριασμών που προσφέρουν στην πραγματικότητα συγκριτικά χαμηλές τιμές, λέει Ο κηδεμόνας . Η εφημερίδα αναφέρει το παράδειγμα του «υγρού χρυσού» από το Χάλιφαξ, έναν λογαριασμό που υπήρχε από τη δεκαετία του 1980, όταν πλήρωνε επιτόκιο δέκα τοις εκατό, αλλά τώρα προσφέρει επιτόκιο μόλις 0,05 τοις εκατό.
Η FCA είπε ότι θα εξετάσει επίσης το ενδεχόμενο να κατονομάσει και να ντροπιάσει εκείνες τις εταιρείες που πληρώνουν τα χαμηλότερα επιτόκια. Δεν έχει προτείνει άμεσες παρεμβάσεις για τη βελτίωση των προσφερόμενων επιτοκίων, τα οποία έχουν πέσει σε χαμηλά επίπεδα τη στιγμή που τα ευρύτερα επιτόκια διατηρούνται σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ και οι έλεγχοι κεφαλαίων καθιστούν πιο δαπανηρή την ανάληψη νέων καταθέσεων.
