Peer-to-peer Isas: τι είναι και πρέπει να επενδύσετε;
Τα λεγόμενα If Isas προσφέρουν ελκυστικά επιτόκια, αλλά περιλαμβάνουν την ανάληψη μεγαλύτερου κινδύνου
Getty Images
Από τον Απρίλιο, ένα νέο προϊόν εντάσσεται στην οικογένεια Isa – το Innovative Finance Isa (If Isa) που θα μπορούσε να πληρώσει αποδόσεις περίπου έξι τοις εκατό, πολύ υψηλότερες από τις παραδοσιακές μετρητά Isas. Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για το νέο παιδί στο αφορολόγητο μπλοκ αποταμίευσης.
Τι είναι το If Isa;
Από τις 6 Απριλίου, η If Isas θα σας επιτρέψει να χρησιμοποιήσετε το ετήσιο επίδομα Isa (το οποίο θα είναι 15.240 £) για να επενδύσετε σε peer-to-peer δανεισμό. Οι πρώτοι λογαριασμοί έχουν αποκαλυφθεί και προσφέρουν δελεαστικά επιτόκια έως και 5,7%. Χρησιμοποιήστε ένα If Isa και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για αυτές τις επιστροφές. Σύμφωνα με το RateSetter, τον πρώτο δανειστή peer-to-peer που ανακοίνωσε την προσφορά του Isa, ένας φορολογούμενος υψηλότερου συντελεστή θα μπορούσε να εξοικονομήσει 376 £ ετησίως.
Πώς συγκρίνονται τα IF ISA με τα Cash Isas;
Τα επιτόκια που προσφέρονται μέχρι στιγμής είναι διπλάσια από τα ισοδύναμα μετρητά Isas.
Το RateSetter θα κυκλοφορήσει τέσσερα If Isas τον Απρίλιο, με μια σειρά όρων και επιτοκίων.
| Προϊόν Ratesetter | Τιμή | Καλύτερο ισοδύναμο Isa | Τιμή |
| θητεία ενός μηνός | 2,8% | Yorkshire Bank ειδοποίηση 40 ημερών Isa | 1,5% |
| Μονοετής θητεία | 3,8% | Virgin Money Ένα έτος Σταθερό Επιτόκιο e-Isa | 1,6% |
| Τριετής θητεία | 4,3% | Shawbrook Three Year Isa | 2,1% |
| Πενταετής θητεία | 5,7% | State Bank of India Πενταετής Isa | 2,6% |
Έτσι, το πλήρες όριο των 15.240 £ που επενδύεται σε ένα If Isa θα μπορούσε να σας κάνει σχεδόν 500 £ περισσότερο από ό,τι αν το βάλετε σε μετρητά Isa.
Με τέτοια πρωτοσέλιδα, δεν προκαλεί έκπληξη ότι πολλοί άνθρωποι σκέφτονται να βγάλουν ένα If Isa. «Δεδομένης της δυνατότητας για σημαντικά καλύτερες τιμές που προσφέρονται, δεν είναι περίεργο που ένας στους τέσσερις κατόχους Isa μετρητών λέει ότι σκέφτεται να ανοίξει ένα Innovative Finance Isa», λέει ο Rhydian Lewis, διευθύνων σύμβουλος της RateSetter.
Ωστόσο, υπάρχουν μειονεκτήματα. Προκειμένου να επιτύχετε αυτά τα υψηλότερα επιτόκια, αναλαμβάνετε περισσότερο ρίσκο - στην πραγματικότητα, ο πρώην επικεφαλής της χρηματοπιστωτικής ρυθμιστικής αρχής δήλωσε σήμερα ότι αναμένει ένα κύμα ζημιών σε αυτούς τους λογαριασμούς που θα κάνει τις τράπεζες να μοιάζουν με «ιδιοφυείς δανειστές».
Τι είναι ο peer-to-peer δανεισμός;
Αυτή η εναλλακτική μορφή αποταμίευσης γίνεται όλο και πιο δημοφιλής στο περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων των τελευταίων επτά ετών. Η ιδέα είναι ότι ο peer-to-peer δανεισμός αποκόπτει τον μεσάζοντα - την τράπεζα - όταν πρόκειται για προσωπικά και επιχειρηματικά δάνεια. Δανείζετε τις αποταμιεύσεις σας σε άτομα που αναζητούν δάνεια και αυτοί αποπληρώνουν με τόκο. Το κάνετε μέσω μιας διαδικτυακής πλατφόρμας, ώστε να είναι όλα ανώνυμα και να αποτρέπονται οι συγκρούσεις συμφερόντων.
Ο μεγάλος κίνδυνος είναι ότι ο δανειολήπτης δεν θα αποπληρώσει και θα χάσετε τις αποταμιεύσεις σας. Αυτός ο κίνδυνος μετριάζεται με τη διανομή των χρημάτων σας σε πολλά δάνεια. Επίσης, οι περισσότερες αξιόπιστες εταιρείες peer-to-peer διαθέτουν ένα ταμείο προβλέψεων που θα καλύψει τις αποταμιεύσεις σας συν τους τόκους εάν κάποιος από τους δανειολήπτες σας αθετήσει.
Ένας άλλος κίνδυνος με το If Isas είναι ότι σε αντίθεση με τους ISA μετρητών, δεν θα καλύπτονται από το Πρόγραμμα Αποζημίωσης Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών. Αυτό σημαίνει ότι εάν ο πάροχος του If Isa καταρρεύσει, μπορεί να χάσετε τις οικονομίες σας. Μέχρι στιγμής, κανένας Βρετανός δανειστής peer-to-peer δεν έχει καταρρεύσει, αλλά δεν έχουν δοκιμαστεί ακόμη. Μόνο ένα, το Zopa, υπάρχει κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης του 2008.
Πρέπει να επενδύσω;
Αυτό εξαρτάται πραγματικά από εσάς. Τα μεγάλα επιτόκια είναι σίγουρα δελεαστικά, αλλά πρέπει να αποφασίσετε εάν αισθάνεστε άνετα με τον πρόσθετο κίνδυνο.
