Οι καλύτερες επιλογές αποταμίευσης εκτός Isa
Τα Isas είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο μακροπρόθεσμης αποταμίευσης, αλλά συχνά δεν προσφέρουν τις καλύτερες τιμές.
Getty Images
Από την άφιξή τους το 1999 οι Isas έχουν καταλάβει το τοπίο της αποταμίευσης. Η υπόσχεση για αφορολόγητη ανάπτυξη μας έχει παρασύρει όλους.
Ωστόσο, πολλές τράπεζες δεν προσφέρουν τα καλύτερα επιτόκια τους στην Isas. Για παράδειγμα, το καλύτερο επιτόκιο Isa σε μετρητά που είναι διαθέσιμο αυτή τη στιγμή είναι 2,55 τοις εκατό για ένα πενταετές ομόλογο με την UBL. Δείτε τους τραπεζικούς λογαριασμούς εκτός Isa και είναι δυνατό να κερδίσετε 5 τοις εκατό προ φόρων.
Πρέπει να καταργήσω τα ISA;
Οι Isas έχουν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στην πληρωμή φόρων. Θυμηθείτε, τα χρήματα που κρατούνται σε ένα Isa μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρο εισοδήματος και κεφαλαιουχικών κερδών για όσο διάστημα παραμένουν στο περιτύλιγμα.
Μετά από 16 χρόνια αποταμίευσης Isa, αυτό σημαίνει ότι υπάρχουν αρκετά λίγα άτομα εκεί έξω με εκατοντάδες χιλιάδες λίρες θωρακισμένες από τους φορολογικούς. Η λήψη ενός οριακά χαμηλότερου επιτοκίου θα μπορούσε να αξίζει τον κόπο όταν το κοιτάξετε έτσι.
Πότε πρέπει να εξετάσω εναλλακτικές λύσεις που δεν είναι ISA;
Προφανώς, θα πρέπει να αναζητήσετε εναλλακτικές λύσεις αφού ολοκληρώσετε το όριο του επιδόματος Isa σε ένα δεδομένο φορολογικό έτος. Φέτος είναι 15.240 £.
Αλλά αν ψάχνετε για ένα σπίτι για την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σας στο οποίο χρειάζεστε άμεση πρόσβαση, τότε τα μακροπρόθεσμα φορολογικά οφέλη του Isas γίνονται λιγότερο ελκυστικά αρχικά, καθώς δεν θέλετε να δημιουργήσετε ένα μεγάλο αυγό φωλιάς.
Το καλύτερο ποσοστό άμεσης πρόσβασης Isa εκεί έξω είναι 1,55 τοις εκατό από το West Bromich Building Society. Αλλά αν βάλετε το δοχείο έκτακτης ανάγκης σας σε τρεχούμενο λογαριασμό με TSB, θα μπορούσατε να κερδίσετε 5 τοις εκατό επιτόκιο, αν και θα έπρεπε να χρηματοδοτήσετε τον λογαριασμό με 500 £ το μήνα και να μην αφήσετε το υπόλοιπό σας να ξεπεράσει τις 2.000 £.
Επομένως, θα πρέπει να σκεφτείτε δύο φορές τη χρήση ενός Isa εάν δεν θέλετε να προστατεύσετε τεράστια ποσά από την εφορία. Από τον Απρίλιο του 2016, οι φορολογούμενοι με βασικό συντελεστή θα μπορούν να κερδίζουν έως και 1.000 £ ετησίως σε τόκους προτού υποχρεωθούν να πληρώσουν φόρο εισοδήματος για αυτό, δίνοντας τα περισσότερα από τα οφέλη ενός Isa. Οι φορολογούμενοι με υψηλότερο συντελεστή θα μπορούν να κερδίζουν 500 £ ετησίως.
Αυτό σημαίνει ότι, από τον Απρίλιο, ένας φορολογούμενος με βασικό συντελεστή που κερδίζει τόκους 3% θα πρέπει να έχει περισσότερα από 33.000 £ στην τράπεζα προτού πληρώσει φόρο εισοδήματος. Ένας φορολογούμενος με υψηλότερο συντελεστή θα μπορούσε να εξοικονομήσει 16.500 £ με 3 τοις εκατό χωρίς να επιβαρυνθεί με φόρο εισοδήματος.
Οι λογαριασμοί καλύτερης αγοράς εκτός ISA πληρώνουν 3,15 τοις εκατό για πέντε χρόνια (AgriBank) και 2,88 τοις εκατό (Al Rayan Bank) για τρία χρόνια.
Πώς μπορώ να κερδίσω τόκο 5% στις αποταμιεύσεις μου;
Όποιος είναι διατεθειμένος να βάλει δουλειά μπορεί να κερδίσει έως και πέντε τοις εκατό τόκους για χιλιάδες λίρες αποταμίευσης, εάν αξιοποιήσετε στο έπακρο τα μεγάλα επιτόκια που προσφέρονται σε ορισμένους τρεχούμενους λογαριασμούς.
Το υψηλότερο ποσοστό πέντε τοις εκατό είναι διαθέσιμο στον λογαριασμό Classic Plus της TSB για υπόλοιπα έως 2.000 £ και στον λογαριασμό FlexDirect της Nationwide για υπόλοιπα έως 2.500 £. Εάν έχετε περισσότερα χρήματα που χρειάζονται ένα σπίτι, τότε ο λογαριασμός Club Lloyds της Lloyds Bank πληρώνει τόκο 4 τοις εκατό σε υπόλοιπα μεταξύ 4.000 και 5.000 £ και ο Τρεχούμενος Λογαριασμός Santander 123 πληρώνει τόκο 3 τοις εκατό σε υπόλοιπα 3.000 £ έως 20.000 £.
Αυτό αθροίζει σε δυνητικά 30.500 £ κερδίζοντας επιτόκια που ξεπερνούν την αγορά σε λογαριασμούς άμεσης πρόσβασης. Με συνολικά 965 £ τόκους μετά από τέλη, από τον Απρίλιο θα ήταν αφορολόγητο εισοδήματος για έναν φορολογούμενο με βασικό συντελεστή.
Το δυσάρεστο με αυτά τα επιτόκια τρεχουσών λογαριασμών είναι ότι πρέπει να χρηματοδοτείτε κάθε λογαριασμό με ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό κάθε μήνα για να λαμβάνετε το επιτόκιο. Αλλά υπάρχει ένας απλός τρόπος να το αντιμετωπίσετε εάν έχετε ένα λογικό ποσό εξοικονόμησης. Απλώς πρέπει να ανοίξετε περισσότερους από έναν από τους λογαριασμούς που αναφέρονται παραπάνω και να ορίσετε άμεσες χρεώσεις για να αναπηδήσετε το ελάχιστο ποσό χρηματοδότησης μεταξύ των λογαριασμών.
Έτσι, εάν ανοίξατε τον λογαριασμό TSB και τον λογαριασμό σε εθνικό επίπεδο, θα ορίζατε δύο άμεσες χρεώσεις η μία από κάθε λογαριασμό που πηγαίνει στον άλλο για 1.000 £ (το ελάχιστο επίπεδο χρηματοδότησης για τον λογαριασμό Πανελλαδικά).
Μια προειδοποίηση με τον λογαριασμό Santander. Προς το παρόν έχει μια μηνιαία χρέωση £ 2, αλλά αυτή αυξάνεται σε ένα τεράστιο ποσό £ 5 το μήνα από τις 11 Ιανουαρίου. Βεβαιωθείτε ότι κάνετε τα ποσά σας για να είστε σίγουροι ότι εξακολουθεί να σας προσφέρει το καλύτερο ποσοστό απόδοσης.
