Αλλαγές Premium Bond: γιατί εξακολουθούν να είναι κακή επένδυση
Το ποσό που μπορείτε να βάλετε σε Premium Bonds πρόκειται να αυξηθεί, αλλά για τον μέσο επενδυτή είναι μια κακή συμφωνία
Getty Images 2008
Αναμένεται να ρίξουμε εκατομμύρια λίρες σε ομόλογα premium την επόμενη εβδομάδα, καθώς μια αλλαγή στα όρια αποταμίευσης προκαλεί έξαρση της ζήτησης. Αλλά, θα ήσασταν τρελοί να βάλετε τα χρήματά σας σε αυτά τα ομόλογα, αν θέλετε πραγματικά να κάνετε μια επιστροφή.
Το μέγιστο ποσό που μπορείτε να εξοικονομήσετε σε ομόλογα premium θα αυξηθεί κατά 10.000 £ σε 50.000 £ τη Δευτέρα 2 Ιουνίου, μόλις η δεύτερη αύξηση σε δέκα χρόνια. Αναμένεται να οδηγήσει σε αναταραχή καταθέσεων καθώς οι πιστοί αποταμιευτές προσπαθούν να προσθέσουν στις υπάρχουσες ομολογίες premium τους.
Πάνω από 6 δισ. £ έχουν επενδυθεί το περασμένο έτος, με 21 εκατομμύρια ανθρώπους να εξοικονομούν συνολικά 53 δισεκατομμύρια £ σε ομόλογα premium. Από αυτούς, οι 250.000 έχουν επενδύσει μέχρι το τρέχον ανώτατο όριο των £40.000.
Γιατί οι άνθρωποι επενδύουν σε ομόλογα Premium
Τα ομόλογα είναι εξαιρετικά δημοφιλή για δύο λόγους. Πρώτον, τα ομόλογα premium προσφέρονται από την National Savings & Investments, την τράπεζα που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση. Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματά σας είναι απολύτως ασφαλή καθώς η τράπεζα δεν μπορεί να καταρρεύσει.
Ο δεύτερος λόγος είναι η δυνατότητα να κερδίσετε έως και 1 εκατομμύριο £ στις μηνιαίες κληρώσεις επάθλων. Η τράπεζα πληρώνει περίπου 715 εκατομμύρια £ ετησίως σε βραβεία και αυτό δελεάζει τους αποταμιευτές.
Οι πιθανότητες να κερδίσετε οποιοδήποτε έπαθλο είναι 26.000 προς ένα για κάθε ομόλογο 1 £ και η NS&I επιθυμώ να επισημάνω ότι αυτές οι πιθανότητες είναι πολύ καλύτερες από τις πιθανότητές σας να κερδίσετε το τζάκποτ στην Εθνική Λοταρία – οι πιθανότητες εκεί είναι 14 εκατομμύρια προς μία.
Όμως, δεν είναι όλα όπως φαίνονται με τα ομόλογα premium.
Τα ομόλογα Premium καλό είναι να αποφεύγονται
Ενώ είναι δύσκολο να αντισταθεί κανείς στα αρχικά ενδιαφέροντα των ομολόγων premium, οι έμπειροι αποταμιευτές θα πρέπει. Αυτό συμβαίνει γιατί αν ξύσετε την επιφάνεια, οι σκοτεινές πιθανότητες για το έπαθλο θα σας απογοητεύσουν.
Το ποσό που κερδίζετε κυμαίνεται από 25 £ έως 1 εκατομμύριο £ και οι πιθανότητες από 26.000 για να κερδίσετε ένα βραβείο. Αν κοιτάξετε μόνο τις πιθανότητές σας να κερδίσετε το κορυφαίο έπαθλο του 1 εκατομμυρίου £, τότε οι πιθανότητες είναι πολύ χειρότερες από ό,τι αν παίξετε στην Εθνική Λοταρία. Οι πιθανότητες οποιουδήποτε δεσμού να κερδίσει το τζάκποτ είναι 1 στα 27 δισεκατομμύρια!
Και για μικρότερα έπαθλα, οι πιθανότητες δεν είναι υπέρ σας. Αν και η NS&I πληρώνει βραβεία που ισοδυναμούν με ετήσιο επιτόκιο 1,35 τοις εκατό των συνολικών χρημάτων που διατηρούνται σε ομόλογα, αλλά η φύση της κλήρωσης επάθλων σημαίνει ότι αυτές οι αποδόσεις δεν κατανέμονται ομοιόμορφα.
Μόνο ένα άτομο στα 20 με επένδυση 100 £ σε ομόλογα Premium θα κερδίσει οποιοδήποτε βραβείο σε μια δεδομένη χρονιά. Ακόμη και με επενδύσεις 1.000 λιρών, το 63 τοις εκατό των ανθρώπων δεν θα κερδίσουν τίποτα, σύμφωνα με MoneySavingExpert αριθμομηχανή βραβείων.
Για να γίνουν τα πράγματα χειρότερα, τα ομόλογα premium δεν πληρώνουν τόκο, ο μόνος τρόπος να αυξηθούν τα χρήματά σας είναι να κερδίσετε βραβεία. Έτσι, αν δεν έχετε επενδύσει πολλά χρήματα, οι πιθανότητες είναι ότι το υπόλοιπό σας θα παραμείνει το ίδιο.
Ακόμα κι αν επενδύσετε το απόλυτο μέγιστο που μπορείτε – 40.000 £ προς το παρόν – με μέση τύχη θα περιμένατε να κερδίσετε 450 £ ετησίως. Αντίθετα, αν βάλετε αυτές τις 40.000 £ στον καλύτερο πληρωμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου με εύκολη πρόσβαση, θα κερδίσετε 600 £.
Άρα, από καθαρά χρηματοοικονομικούς όρους, τα ομόλογα premium είναι σκουπίδια. Αν δεν κερδίσετε τις πιθανότητες και κερδίσετε ένα μεγάλο χρηματικό έπαθλο, θα είστε σε χειρότερη θέση από ό,τι αν κολλήσετε με έναν τυπικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Ομόλογα premium: είναι τα ομόλογα τύπου λοταρίας μια καλή επένδυση
10 Απριλίου
Τα ομόλογα premium είναι ένας από τους αγαπημένους τρόπους αποταμίευσης της Βρετανίας, με περισσότερα από 52 δισεκατομμύρια λίρες να διατηρούνται επί του παρόντος στο σύστημα τύπου λαχειοφόρου αγοράς.
«Όποιος αποταμιεύει για λιγότερο από πέντε χρόνια θα πρέπει να εγκαταλείψει τους ISA, να ξεχάσει το χρηματιστήριο και απλώς να κολλήσει τα μετρητά του σε αυτές τις εθνικές επενδύσεις 60 ετών», λέει. Η Daily Telegraph Ο Νταν Χάιντ.
Τι είναι τα ομόλογα premium και πώς μπορείτε να τα αγοράσετε;
Τα κρατικά ομόλογα εισήχθησαν το 1956 και εκδίδονται από την Εθνική Υπηρεσία Ταμιευτηρίου και Επενδύσεων. Λειτουργούν ως λογαριασμός ταμιευτηρίου στον οποίο οι άνθρωποι μπορούν να καταθέσουν χρήματα, να τα αποσύρουν όπως και όταν χρειάζονται. Οι τόκοι για την αποταμίευση καταβάλλονται με μια μηνιαία κλήρωση, με τους επενδυτές να έχουν την ευκαιρία να κερδίσουν μεταξύ 25 και 1 εκατομμυρίου £ αφορολόγητα.
Κάθε επενδυτής επιτρέπεται να έχει ομόλογα μέχρι 40.000 £ και πρέπει να κρατηθούν για τουλάχιστον ένα μήνα πριν προκριθούν στην κλήρωση. Μπορούν να αγοραστούν ηλεκτρονικά, σε ταχυδρομεία, ταχυδρομικά, τηλεφωνικά ή μέσω κανονικής πληρωμής με πάγια παραγγελία. Οποιοσδήποτε άνω των 16 ετών μπορεί να αγοράσει τα ομόλογα. Μπορούν να αγοραστούν και για παιδιά, αλλά πρέπει να οριστεί ένας ενήλικας για να τα κρατήσει.
Ποια είναι τα οφέλη;
Τα ομόλογα premium θεωρούνται ως μια εξαιρετικά ασφαλής επενδυτική επιλογή επειδή υποστηρίζονται οικονομικά από το Υπουργείο Οικονομικών. Αρχικά δημιουργήθηκαν ως ένα σχέδιο για την κυβέρνηση να συγκεντρώσει χρήματα χωρίς να μπει στις χρηματαγορές. «Δεν διακινδυνεύεις τα χρήματα που βάζεις, μόνο τους τόκους που θα πάρεις», εξηγεί Εμπειρογνώμονας εξοικονόμησης χρημάτων .
Και οι πιθανότητες νίκης;
Η κλήρωση γίνεται από τον Ernie – τον επίσημο ηλεκτρονικό εξοπλισμό δεικτών τυχαίων αριθμών – και είναι μια «απλή, ελεγμένη διαδικασία τυχαίων αριθμών, όπου κάθε ομόλογο έχει ίσες πιθανότητες να κερδίσει, ανεξάρτητα από το πού ή πότε αγοράστηκε.
Η πιθανότητα κάθε ομολόγου να κερδίσει το τζάκποτ του 1 εκατομμυρίου λιρών είναι 26,2 δισεκατομμύρια προς ένα. Κάθε μήνα απονέμονται δύο εκατομμύρια βραβεία, η συντριπτική πλειονότητα μεταξύ £25 και £100 και τα υπόλοιπα 5.000 μεταξύ £500 και £1 εκατομμυρίου. Ωστόσο, όσο περισσότερα ομόλογα κατέχει ένας επενδυτής, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να κερδίσει.
Οι κάτοχοι ομολόγων μπορούν να χρησιμοποιήσουν το Money Saving Expert's Υπολογιστής ομολόγων premium να υπολογίσουν τις πιθανότητές τους να κερδίσουν, με βάση τον αριθμό των ομολόγων που κατέχουν και πόσο καιρό τα είχαν.
Αυτήν τη στιγμή υπάρχουν περίπου 48 εκατομμύρια £ σε αζήτητα βραβεία και οι κάτοχοι ομολόγων καλούνται να ελέγξουν Σε σύνδεση για να δούμε αν έχουν κερδίσει, καθώς δεν υπάρχει χρονικό όριο για να υποβάλουν αίτηση.
Είναι λοιπόν μια καλή επένδυση;
Αν βασίζεσαι στα ομόλογα premium για να σε κάνεις εκατομμυριούχο, φοβάμαι ότι υπάρχουν άσχημα νέα, λέει ο BBC ο επικεφαλής της στατιστικής, Anthony Reuben.
«Ωστόσο, ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου με εύκολη πρόσβαση προσφέρουν παρόμοιο, ή ακόμα χειρότερο, ποσοστό απόδοσης, επομένως δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι σε πολλούς ανθρώπους αρέσει η ιδέα να διατηρούν τουλάχιστον το αρχικό τους ποσό ασφαλές και να απολαμβάνουν ένα αβλαβές φτερούγισμα με πιθανότητες κερδίζοντας αφορολόγητο απροσδόκητο κέρδος.
Ωστόσο, επισημαίνει ότι, εάν οι κάτοχοι ομολόγων έβαζαν τις αποταμιεύσεις τους σε ISA μετρητών και αγόραζαν ένα λαχείο κάθε μήνα, θα είχαν «λίγο καλύτερες πιθανότητες» να γίνουν εκατομμυριούχοι.
