Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του Help to Buy: αξίζει τον κόπο;
Νέα στοιχεία αποκαλύπτουν ότι οι άνθρωποι που επωφελήθηκαν από το καθεστώς πληρώνουν περισσότερα για τα σπίτια τους
Dan Kitwood/Getty Images
Οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν το κυβερνητικό πρόγραμμα Help to Buy πληρώνουν σχεδόν 10% περισσότερο για τα σπίτια τους, σύμφωνα με νέα στοιχεία.
Τα δεδομένα, που συγκεντρώθηκαν από το realmoving.com, δείχνουν ότι όσοι εκμεταλλεύτηκαν το πρόγραμμα για να βοηθήσουν τους αγοραστές που αγοράζουν για πρώτη φορά να ανέβουν στη σκάλα στέγασης πλήρωσαν κατά μέσο όρο 278.000 £ το περασμένο έτος, σε σύγκριση με 257.000 £ για τους αγοραστές που δεν το έκαναν.
Αυτό είναι επιπλέον της πριμοδότησης 16% για νέες κατοικίες έναντι αντίστοιχων παλαιότερων κατοικιών, Οι καιροί Αναφορές.
Τα στοιχεία, από περισσότερους από 70.000 αγοραστές για πρώτη φορά, θα δημιουργήσουν φόβους ότι τα μετρητά των φορολογουμένων δημιουργούν μια φούσκα που κινδυνεύει να αφήσει μια γενιά ιδιοκτητών κατοικιών κολλημένη σε αρνητικά ίδια κεφάλαια, αναφέρει η εφημερίδα.
Ο Rob Houghton, Διευθύνων Σύμβουλος της reallymoving.com, λέει ότι οι δικαιούχοι του προγράμματος μπορεί να αντιμετωπίσουν δυσκολίες κατά την πώληση της περιουσίας τους, καθώς αγωνίζεται να ανταγωνιστεί τα νέα σπίτια που προσφέρουν Βοήθεια για Αγορά.
Το πρόγραμμα, που δημιουργήθηκε το 2013 για την παροχή κρατικής βοήθειας σε αγοραστές που δεν έχουν μετρητά, έχει επικρίθηκε για την αύξηση των τιμών των κατοικιών και την αποτυχία να βοηθήσουμε αυτούς που το χρειάζονται περισσότερο.
Τα στοιχεία που δημοσιεύθηκαν νωρίτερα αυτό το έτος αποκάλυψαν ότι το πρόγραμμα ωφελεί ολοένα και περισσότερο τους υψηλά εισοδήματα, προκαλώντας εκκλήσεις για κατάργησή του.
Υπογραμμίζοντας την αύξηση των τιμών των νεόδμητων ακινήτων από το 2013, η δεξαμενή σκέψης του Resolution Foundation συνέστησε την κατάργηση της Help to Buy ή τουλάχιστον την επιβολή ανώτατου ορίου εισοδήματος των νοικοκυριών για να διασφαλιστεί ότι τα χρήματα των φορολογουμένων δεν χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση πλούσιων αγοραστών ή υπαρχόντων ιδιοκτητών ακινήτων.
Το Help to Buy φαίνεται να είχε έναν χρήσιμο σκοπό όταν εισήχθη για πρώτη φορά – την αποκατάσταση της εμπιστοσύνης στους προγραμματιστές και την προώθηση μιας παραλαβής στην κατασκευή κατοικιών, κατέληξε το Μάιο, αλλά η επίδρασή του φαίνεται ολοένα και πιο παραμορφωτική, υποδηλώνοντας ότι μπορεί να είναι καιρός έξω.
Τι είναι η Βοήθεια για Αγορά;
Βοήθεια για αγορά είναι το εμβληματικό σχέδιο ιδιοκτησίας που εισήχθη το 2013 από την κυβέρνηση Συνασπισμού. Έχει δύο φάσεις, και οι δύο στοχεύουν στο να βοηθήσουν τους αγοραστές με μόνο μια κατάθεση 5% στη σκάλα στέγασης. Το πρώτο, ένα πρόγραμμα κρατικών δανείων για αγοραστές νεόδμητων ακινήτων αξίας έως 600.000 £, εισήχθη τον Απρίλιο του 2013.
Η δεύτερη φάση, που καλύπτει νέες και μεταχειρισμένες κατοικίες, απευθύνεται και σε εκείνες με κατάθεση 5%, αλλά λειτουργεί μέσω κρατικής εγγύησης που ενσωματώνεται στο στεγαστικό δάνειο και καλύπτει ένα μέρος των τυχόν ζημιών σε περίπτωση κατάσχεσης.
Ποιος ήταν ο στόχος του Help to Buy;
Το οικονομικό κραχ του 2008 και η άνθηση της στεγαστικής αγοράς σήμαναν ότι έχει μεγαλώσει ένα τεράστιο χάσμα μεταξύ των τιμών των ακινήτων και των μισθών και το Help to Buy δημιουργήθηκε για να βοηθήσει τα άτομα με χαμηλότερα εισοδήματα να αντέξουν οικονομικά να αγοράσουν ένα σπίτι.
Το μέσο σπίτι στο Ηνωμένο Βασίλειο κοστίζει τώρα 224.000 £, σύμφωνα με στοιχεία από την Εθνική Στατιστική Υπηρεσία (ONS) . Επομένως, ένας αγοραστής θα χρειαζόταν μια κατάθεση 5% των £11.200 για να εξασφαλίσει μια υποθήκη.
Πώς λειτουργεί το Help to Buy;
Μέσω του συστήματος, ένας αγοραστής για πρώτη φορά μπορεί να δανειστεί έως και το 20% της αξίας μιας νέας κατοικίας από την κυβέρνηση. Θα πρέπει να καταθέσουν μια κατάθεση 5% και στη συνέχεια να λάβουν υποθήκη για να καλύψουν το υπόλοιπο 75% του κόστους του ακινήτου.
Το κρατικό δάνειο είναι άτοκο για τα πρώτα πέντε χρόνια. Μετά από αυτό, ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με προμήθεια 1,75% της αξίας του δανείου. Στη συνέχεια, αυτό το τέλος αυξάνεται κάθε χρόνο κατά 1% πάνω από τον πληθωρισμό. Το δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί είτε κατά την πώληση του ακινήτου είτε κατά τη λήξη της περιόδου υποθήκης.
Αυτός ο κλάδος του καθεστώτος επεκτάθηκε έως το 2021. Υπάρχει επίσης μια δεύτερη φάση που παρέχει περιορισμένες εγγυήσεις για τους ενυπόθηκους δανειστές, η οποία όμως ολοκληρώνεται.
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;
Θεωρητικά, μέχρι 570.000 £, αλλά η Daily Telegraph σημειώνει ότι οι δανειστές θα εφαρμόσουν ένα αυστηρό ανώτατο όριο στο πολλαπλάσιο εισοδήματος (πιθανό μέγιστο πενταπλάσιο των αποδοχών, μεμονωμένων ή κοινών) καθώς και αυστηρά όρια σχετικά με το ποσό του εισοδήματος που έχουν οι δανειολήπτες στο τέλος του μήνα. Αυτό είναι πιθανό να σημαίνει ότι οι πληρωμές στεγαστικών δανείων δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 55% του εισοδήματος των δανειοληπτών μετά τη φορολογία.
Όσοι πληρούν τις προϋποθέσεις για τα δάνεια θα πρέπει, ως επί το πλείστον, να έχουν καλές δουλειές και να κερδίζουν σημαντικά εισοδήματα» – πράγματι τα αρχικά στοιχεία δείχνουν ότι για το Help to Buy συνολικά ο μέσος μισθός ήταν πάνω από 40.000 £, πολύ πάνω από το Εθνικός μέσος όρος. Και τα στεγαστικά δάνεια που τους προσφέρθηκαν μπορεί να είναι πολύ μικρότερα από ό,τι περίμεναν ή ήλπιζαν, καταλήγει η Telegraph.
Πώς λειτουργεί το πρόγραμμα London Help to Buy;
Άτομα που θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι Λονδίνο μπορούν να δανειστούν το 40% του κόστους - το διπλάσιο του ορίου του Ηνωμένου Βασιλείου - από την κυβέρνηση, εφόσον μπορούν να καταθέσουν κατάθεση 5%. Όπως και πριν, το δάνειο θα είναι άτοκο για τα πρώτα πέντε χρόνια.
Αυτό σημαίνει ότι απαιτούν υποθήκη μόνο για το 55% της αξίας του ακινήτου, το οποίο θα ήταν 472.000 £ με βάση τη μέση τιμή του ακινήτου στο Λονδίνο.
Ποιος εξαιρείται από το Help to Buy;
Τα δάνεια Help to Buy δεν ελέγχονται, αλλά δεν είναι διαθέσιμα σε άτομα που θέλουν να αγοράσουν δεύτερη κατοικία ή να αγοράσουν ακίνητα. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες υποχρεούνται να υπογράψουν έγγραφα που επιβεβαιώνουν ότι είναι αγοραστές πρώτης κατοικίας ή, εάν έχουν ήδη ένα σπίτι, ότι βρίσκονται στη διαδικασία πώλησής του.
Ποια άλλα κρατικά προγράμματα είναι διαθέσιμα για να με βοηθήσουν να αγοράσω ένα σπίτι;
Μαζί με το Help to Buy υπάρχει και το Help to Buy Isa. Το Isa είναι επίσης διαθέσιμο μόνο σε αγοραστές για πρώτη φορά, οι οποίοι θα λάβουν αφορολόγητο μπόνους από την κυβέρνηση για να βοηθήσουν να ανέβουν στη σκάλα στέγασης.
Μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 200 £ το μήνα σε μια Βοήθεια για Αγορά Isa και, όταν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι, η κυβέρνηση θα συμπληρώσει το Isa σας κατά 25% έως ένα μέγιστο μπόνους 3.000 £. Με διαθέσιμα επιτόκια έως και 4%, αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για μια κατάθεση.
Τι συμβαίνει εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το στεγαστικό σας;
Εάν συνάψετε ένα μετοχικό δάνειο και διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο, πιθανότατα θα πρέπει να πουλήσετε το ακίνητο ή η τράπεζα θα το ανακτήσει και θα το πουλήσει για εσάς. Citywire προειδοποιεί τους υποψήφιους δανειολήπτες ότι το δάνειο μετοχικού κεφαλαίου 20% θα πρέπει ακόμα να επιστραφεί στην κυβέρνηση.
Ποια είναι τα υπέρ και τα κατά;
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που ανέβηκαν στη σκάλα ακινήτων μέσω του προγράμματος Help to Buy αντιμετωπίζουν πιέσεις στα οικονομικά τους καθώς αρχίζουν να ωριμάζουν οι πρώτες χρεώσεις που οφείλονται στην κυβέρνηση.
Καθώς το σύστημα σηματοδοτεί τα πέμπτα γενέθλιά του, οι αγοραστές κατοικιών που πήραν τα πρώτα δάνεια στις αρχές του 2013 αρχίζουν να επιστρέφουν τα τέλη.
Ενώ η απειλή επικείμενης αύξησης των επιτοκίων από την Τράπεζα της Αγγλίας έχει υποχωρήσει, οι περισσότεροι ειδικοί αναμένουν αύξηση επιτοκίων κάποια στιγμή αργότερα φέτος, και με πολλούς επίσης να εξοφλούν ενυπόθηκα δάνεια με εμπορικούς δανειστές, οι οικογένειες που έχουν δάνεια Help to Buy αντιμετωπίζουν μια ωρολογιακή βόμβα , προειδοποιεί το Resolution Foundation.
Πρόσφατη έρευνα από το κτηματομεσιτικό πρακτορείο Savills, διαπίστωσε ότι μια αύξηση των επιτοκίων μόνο κατά 1% θα πρόσθετε πάνω από 900 £ ετησίως στο κόστος εξυπηρέτησης του μέσου όρου των στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Από τότε που εισήχθη το Help to Buy το 2013, το μέγεθος των δανείων που συνάπτονται από τους δανειολήπτες αυξάνεται σταθερά, αφήνοντας τους μετέπειτα δανειολήπτες με σημαντικά υψηλότερους λογαριασμούς, λέει οι Financial Times .
Μιλώντας στην εφημερίδα, η αναλυτής πολιτικών του Resolution Foundation Lindsay Judge είπε ότι αυτό θα μπορούσε να δημιουργήσει διπλό χτύπημα για τους δανειολήπτες.
Υπάρχει μια ομάδα ανθρώπων που εκτίθενται και δυνητικά θα υπάρξει σημαντικός αντίκτυπος στο βιοτικό τους επίπεδο, προσθέτει.
Αξίζει λοιπόν το Help to Buy ακόμα;
Σύμφωνα με στοιχεία από το Υπουργείο Στέγασης, Κοινοτήτων και Τοπικής Αυτοδιοίκησης (MHCLG), πάνω από 300.000 αγοραστές για πρώτη φορά χρησιμοποίησαν το Help to Buy για να ανέβουν στη σκάλα ακινήτων τα τελευταία πέντε χρόνια – αλλά σε μια αγορά χαμηλών τιμών, είναι ακόμα μια ελκυστική συμφωνία; ρωτά Ποιο;
Το κύριο πλεονέκτημα του συστήματος είναι ότι οι αγοραστές μπορούν να έχουν πρόσβαση σε καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων από ό,τι θα έκαναν όταν υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη 95%.
Αυτές οι συμφωνίες μπορεί να είναι ελκυστικές, αλλά είναι σημαντικό να θυμάστε ότι η κυβέρνηση θα κατέχει μερίδιο 20% στην περιουσία σας μέχρι να εξοφλήσετε το μετοχικό σας δάνειο, λέει η Who?.
Αυτό σημαίνει ότι η κυβέρνηση θα αποκομίσει τα οφέλη εάν το ακίνητό σας αυξηθεί σε αξία, και καθώς τα επιτόκια δανείων μετοχικού κεφαλαίου συνδέονται με το RPI, είστε επίσης σε ισχύ σε ένα μεταβλητό επιτόκιο και έτσι στο έλεος των αυξήσεων των επιτοκίων.
Δεύτερον, η Help to Buy είναι διαθέσιμη μόνο σε ακίνητα νέας κατασκευής που μπορεί να είναι πιο ακριβά από την αγορά ενός παλιού σπιτιού. Τα δεδομένα από το Κτηματολόγιο δείχνουν ότι ο μέσος αγοραστής για πρώτη φορά στην Αγγλία ξόδεψε 204.494 £ το 2017, σε σύγκριση με 250.000 £ για όσους χρησιμοποιούν τη Βοήθεια για Αγορά - υποδηλώνοντας ότι οι αγοραστές τείνουν να πληρώνουν περισσότερα στο πλαίσιο του συστήματος.
Τρίτον, η εκ νέου υποθήκη ενός σπιτιού που αγοράστηκε χρησιμοποιώντας το Help to Buy μπορεί να είναι δύσκολη, καθώς ορισμένοι εμπορικοί δανειστές λαμβάνουν υπόψη το κρατικό μετοχικό δάνειο κατά την αποτίμηση του ακινήτου.
