Πρέπει να εξοφλήσετε το φοιτητικό σας δάνειο;
Η πρόωρη εξόφληση έχει νόημα μόνο εάν μπορείτε να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειό σας
Rob Stothard/Getty Images
Η απόκτηση πανεπιστημιακής εκπαίδευσης έχει γίνει ακριβή τα τελευταία χρόνια, τα οποία οι φοιτητές πληρώνουν έως και 9.250 £ σε δίδακτρα ετησίως.
Αυτά τα υψηλά κόστη αναγκάζουν όλο και περισσότερους ανθρώπους να στραφούν σε φοιτητικά δάνεια για να πληρώσουν τα πανεπιστήμια, τα επιτόκια των οποίων θα φτάσουν στο 6,1 τοις εκατό τον Σεπτέμβριο.
Λοιπόν, αν είστε φοιτητής που πήρε δάνειο τι πρέπει να κάνετε;
Πώς λειτουργεί η αποπληρωμή ενός φοιτητικού δανείου;
Εάν δανειστείτε χρήματα μέσω φοιτητικού δανείου, τότε δεν αρχίζετε να τα αποπληρώνετε μέχρι να κερδίσετε περισσότερα από 21.000 £ ετησίως. Όταν αρχίσετε να το αποπληρώνετε, τα χρήματα λαμβάνονται μέσω του μισθού σας ως εννέα τοις εκατό των αποδοχών σας.
Εάν δεν έχετε καταφέρει να εξοφλήσετε ολόκληρο το δάνειό σας 30 χρόνια μετά την αποφοίτησή σας, τότε το υπόλοιπο χρέος ακυρώνεται.
Έρευνα του Ινστιτούτου Δημοσιονομικών Μελετών διαπίστωσε ότι το 77 τοις εκατό των φοιτητών δεν θα κερδίσουν ποτέ αρκετά για να αποπληρώσουν τα δάνειά τους μέσα σε 30 χρόνια από την αποφοίτησή τους - αν και αυτό είναι σχεδιασμένο, καθώς σημαίνει ότι αυτοί που κερδίζουν περισσότερα αποπληρώνουν για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και έτσι επιδοτούν εκείνους που συνεχίστε να κερδίζετε λιγότερα.
Κάθε πτυχιούχος που δεν κερδίζει ποτέ 21.000 £ ετησίως, θα ακυρωθεί ολόκληρο το φοιτητικό χρέος μετά από 30 χρόνια χωρίς να πληρώσει τίποτα.
Πώς εφαρμόζεται ο τόκος;
Χρεώνεστε τόκοι για ό,τι δανείζεστε από τη στιγμή που τα χρήματα φτάσουν στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Αυτό σημαίνει ότι εάν δανείζεστε ολόκληρο το ποσό κάθε χρόνο στο τέλος ενός τριετούς μαθήματος, θα οφείλατε περίπου 50.000 £, με 6.000 £ από αυτά να είναι τόκοι.
Το επιτόκιο ενώ σπουδάζετε ορίζεται σε RPI + τρία τοις εκατό - που σημαίνει ότι θα αυξηθεί στο 6,1 τοις εκατό τον Σεπτέμβριο. Μόλις αποφοιτήσετε, το ενδιαφέρον υπολογίζεται σε κυλιόμενη κλίμακα ανάλογα με το πόσα κερδίζετε με υψηλότερους τόκους που πληρώνουν περισσότερους τόκους.
Πρέπει να προσπαθήσω να πληρώσω υπερβολικά;
Πιθανώς όχι. Ένα φοιτητικό δάνειο δεν μοιάζει με κανένα άλλο δανεισμό που θα έχετε ποτέ. Αυτό συμβαίνει γιατί ό,τι χρέος παραμένει μετά από 30 χρόνια ακυρώνεται.
Αυτό σημαίνει ότι, εκτός και αν κερδίζετε αρκετά για να εκκαθαρίσετε ολόκληρο το χρέος μέσα σε 30 χρόνια, δεν αξίζει να το υπερπληρώσετε. Εάν δεν εκκαθαρίσετε πλήρως το χρέος, θα αποπληρώσετε το εννέα τοις εκατό των κερδών σας, ανεξάρτητα από το πόσα οφείλετε.
Ένας απόφοιτος που κερδίζει £36.000 ετησίως θα αποπληρώσει £40.500 από ένα συνολικό φοιτητικό δάνειο £55.000 για 30 χρόνια, σύμφωνα με τον Martin Lewis στον The Guardian. Το υπόλοιπο χρέος θα διαγραφόταν.
Εάν το άτομο αυτό εξοφλούσε 10.000 £ του δανείου του όταν αποφοίτησε, θα εξακολουθούσε να εξοφλήσει το ίδιο ποσό για τα 30 χρόνια, που σημαίνει ότι θα είχε εξοφλήσει επιπλέον 10.000 £ που δεν χρειάστηκε ποτέ να πληρώσει. Αυτό αναιρεί επίσης μέρος του προοδευτικού σχεδιασμού του συστήματος.
Ωστόσο, εάν είναι πιθανό να κερδίσετε έναν υψηλό μισθό αρκετά γρήγορα μετά την αποφοίτησή σας, έτσι θα εκκαθαριστεί ολόκληρο το χρέος σας, τότε αξίζει να κάνετε μια υπερπληρωμή για να μειώσετε το συνολικό ποσό των τόκων που πληρώνετε.
Σύμφωνα με τον Lewis, ένας απόφοιτος που κερδίζει αρχικό μισθό £40.000 με αύξηση μισθού δύο τοις εκατό πάνω από τον πληθωρισμό κάθε χρόνο, θα εκκαθάρισε το χρέος του εντός 30 ετών, επομένως θα επωφεληθεί από την υπερπληρωμή για τη μείωση των τόκων που καταβάλλονται.
Αντισταθείτε στην επιθυμία να κάνετε μια άμεση υπερπληρωμή για το φοιτητικό σας δάνειο και, στη συνέχεια, επανεκτιμήστε την κατάσταση μερικά χρόνια μετά την αποφοίτησή σας. Εάν έχετε εγκατασταθεί σε μια υψηλά αμειβόμενη εργασία, τότε ίσως αξίζει να πληρώσετε υπερβολικά.
Πρέπει να πληρώσετε τις αμοιβές του παιδιού σας για να αποφύγετε το δάνειο;
Η Merryn Somerset Webb δίνει καλές συμβουλές στους Financial Times σε γονείς που μπαίνουν στον πειρασμό να πληρώσουν προκαταβολικά τις αμοιβές του παιδιού τους για αυτούς:
Περίμενε να δεις πώς θα πάει. Αν αφήσει το πανεπιστήμιο και φανεί ότι θα πετάξει, να της το πληρώσετε τότε. Ναι, θα έχετε πληρώσει μερικές χιλιάδες τόκους τα πρώτα χρόνια. Αλλά αυτό δεν είναι τίποτα για την απώλεια που θα φέρεις αν πλήρωνες προκαταβολικά, μόνο για να την δεις να μπαίνει σε μια καριέρα χαμηλών αποδοχών που θα μπορούσε να είχε κάνει την πανεπιστημιακή της εκπαίδευση δωρεάν.
