Ο αργός θάνατος του payday δανεισμού
Το Tide άρχισε να γυρίζει πίσω το 2014 με νέους κανονισμούς - και τώρα η Google γυρίζει τη βίδα
Getty Images
Πριν από μια δεκαετία, ο δανεισμός ημέρας πληρωμής δεν υπήρχε σχεδόν καθόλου στο Ηνωμένο Βασίλειο. Οι βραχυπρόθεσμες κρίσεις ταμειακών ροών αντιμετωπίστηκαν από ενεχυροδανειστήρια, υπεραναλήψεις, πιστωτικές κάρτες και, για ορισμένους άτυχους τοκογλύφους.
Στη συνέχεια έφτασε ο Wonga προσφέροντάς μας σε όλους άμεσα μετρητά που θα μπορούσαμε να αποπληρώσουμε όταν το μηνιαίο πακέτο πληρωμής φτάσει στον λογαριασμό μας. Τα χρήματα μέσα σε λίγα λεπτά από μια φιλική εταιρεία που διαφημίστηκαν από τις γιαγιάδες των κινουμένων σχεδίων ήταν ένα άμεσο χτύπημα και πολλοί άνθρωποι άρχισαν να δανείζονται.
Κατά τη διάρκεια των 10 ετών από την άφιξη του Wonga, η σκοτεινή πλευρά του δανεισμού ημέρας πληρωμής έχει γίνει ξεκάθαρη στους περισσότερους ανθρώπους. Τα επιτόκια είναι αστρονομικά, πάνω από 1.000 τοις εκατό Απρίλιος σε πολλές περιπτώσεις λόγω των σύντομων προθεσμιών αποπληρωμής - και οι άνθρωποι έχουν κολλήσει σε έναν κύκλο δανεισμού χρέους από έναν δανειστή για να αποπληρώσουν έναν άλλο.
Επίσης, οι παραδοσιακοί δανειστές έχουν λάβει μια πολύ αμυδρή άποψη για αυτόν τον βραχυπρόθεσμο δανεισμό. Ένα δάνειο payday στο πιστωτικό σας αρχείο μπορεί να δημιουργήσει ή να χαλάσει μια αίτηση υποθήκης.
Η παλίρροια άρχισε να στρέφεται εναντίον των δανειστών το 2014, όταν η Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς (FCA) εισήγαγε νέους κανονισμούς για τον κλάδο. Ο Wonga διατάχθηκε να καταβάλει αποζημίωση 2,6 εκατομμυρίων λιρών σε δανειολήπτες που είχαν υποβληθεί σε επικίνδυνες πρακτικές είσπραξης χρεών, συμπεριλαμβανομένης της λήψης επιστολών από πλαστές δικηγορικές εταιρείες που απαιτούσαν πληρωμή.
Στη συνέχεια, πέρυσι εισήχθη ένα ανώτατο όριο για το πόσους τόκους μπορούσαν να χρεώσουν.
Η Google χτυπά το θανάσιμο χτύπημα;
Το τελευταίο χτύπημα ήρθε αυτή την εβδομάδα με την Google να ανακοινώνει ότι απαγορεύει τις διαφημίσεις από τους δανειστές payday. Ο γίγαντας του Διαδικτύου έχει κατηγοριοποιήσει τους δανειστές ως επικίνδυνους και τώρα θα τους απαγορεύσει μαζί με διαφημίσεις για όπλα και ρητορική μίσους.
Είναι πιθανό η κίνηση της Google να έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στον περιορισμό του κλάδου από ό,τι η κυβερνητική νομοθεσία, λέει το BBC .
Παρά τη δράση της FCA, εξακολουθούν να υπάρχουν πολλοί δανειστές payday που λειτουργούν στο Ηνωμένο Βασίλειο, επομένως ο περιορισμός της ικανότητάς τους να διαφημίζονται θα μπορούσε να επηρεάσει σοβαρά την επιχείρησή τους.
Ο Wonga σίγουρα υποφέρει ήδη. Νωρίτερα αυτό το μήνα, ο δανειστής αποκάλυψε ότι τα έσοδα μειώθηκαν από 217,2 εκατομμύρια £ το 2014 σε μόλις 77,3 εκατομμύρια £ το 2015, με αποτέλεσμα ζημιά 80,2 εκατομμυρίων λιρών προ φόρων. Η εταιρεία μείωσε στο μισό τον δανεισμό της καθώς προσπαθεί να επικεντρωθεί στο να είναι πιο υπεύθυνη και να απομακρυνθεί από τις διαδρομές της ημέρας πληρωμής.
Να δανειστώ;
Η FCA μπορεί να έχει επιβάλει ανώτατα όρια τιμών, αλλά ο δανεισμός ημέρας πληρωμής εξακολουθεί να είναι ένας απίστευτα ακριβός τρόπος δανεισμού. Εάν συνάψετε δάνειο 250 £ από το Sunny.co.uk για 30 ημέρες, θα πληρώσετε 60 £ σε τόκους και προμήθειες. Αυτό είναι ένα αστρονομικό 1.250 τοις εκατό ΑΠΡΙ.
Πολυάριθμοι δανειστές payday έχουν εμφανιστεί την τελευταία δεκαετία, αλλά είναι ενδεικτικό ότι ούτε ένας μεγάλος δανειστής δεν έχει πηδήξει στο συγκρότημα. Τα μεγάλα ονόματα έχουν κολλήσει στον υπεύθυνο δανεισμό για να μην αμαυρωθούν περαιτέρω τα ονόματά τους.
Εάν χρειάζεται να δανειστείτε χρήματα, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε μια υπερανάληψη – πολλά είναι εντελώς δωρεάν εάν είναι για μικρά ποσά – ή να αφαιρέσετε μια πιστωτική κάρτα.
Οι First Direct, HSBC, Post Office Money και Nationwide προσφέρουν τρεχούμενους λογαριασμούς με δωρεάν διευκολύνσεις υπερανάληψης.
Εναλλακτικά, τα χρήματα της Sainsburys Bank και Post Office διαθέτουν πιστωτικές κάρτες με μηδενικό τοις εκατό επιτόκιο για αγορές για 27 μήνες. Εάν ανησυχείτε για το αν θα εγκριθείτε για πιστωτική κάρτα, χρησιμοποιήστε έναν ιστότοπο σύγκρισης όπως π.χ TotallyMoney.com , το οποίο θα κάνει μια μαλακή αναζήτηση στο πιστωτικό αρχείο σας και θα σας πει ποιες πιστωτικές κάρτες είναι πιθανό να αποδεχτούν την αίτησή σας.
Τέλος, σκεφτείτε να πάρετε ένα δάνειο από μια πιστωτική ένωση. Τείνουν να εξετάζουν άτομα που μπορεί να απορριφθούν από τους κύριους δανειστές και υπάρχει ένα όριο στο πόσους τόκους μπορούν να χρεώσουν: τρία τοις εκατό το μήνα στην Αγγλία, τη Σκωτία και την Ουαλία, δύο τοις εκατό στη Βόρεια Ιρλανδία.
Απλώς να γνωρίζετε ότι πρέπει να πληροίτε κριτήρια για να εγγραφείτε σε μια πιστωτική ένωση – είτε με βάση το πού ζείτε είτε το επάγγελμά σας. Μπορείτε να αναζητήσετε το κατάλληλο στο Findyourcreditunion.co.uk .
